NadpłataPro

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Ustaw kwotę, oprocentowanie i okres, a potem dodaj nadpłatę — stałą miesięczną albo jednorazową. Pokażemy, ile odsetek odzyskasz, o ile skrócisz kredyt i jak kurczy się oś czasu.

Panel założeń

liczy na żywo
zł
%
mies.

pozostało ≈ 25 lat

Obecna rata2878,35 zł /mies.

Nadpłata

zł
zł

Np. premia, 13. pensja, zwrot podatku.

Koszt nadpłaty (opcjonalnie)

Oprocentowanie
mies.

Rekompensata grozi tylko w pierwszych 36 mies. od startu.

Zaoszczędzone odsetki · tryb skrócenia okresu

163 632 zł

Krócej o

7 lat 8 miesięcy

Rekomendacja: skrócenie okresu zwykle oszczędza znacznie więcej odsetek — wybierz je, jeśli budżet udźwignie obecną ratę.

Koszt nadpłaty — rekompensata banku0 zł

Po 36 miesiącach od uruchomienia kredytu nadpłata przy zmiennej stopie jest bezpłatna.

Korzyść netto (odsetki − rekompensata)163 632 zł

Oś czasu kredytu25 lat
0510152025

Odzyskujesz 7 lat 8 miesięcy spłaty — kredyt kończysz szybciej.

Saldo zadłużenia w czasie bez nadpłaty z nadpłatą
0510152025

Start: 400 000 zł

Odsetki bez nadpłaty
463 509 zł
Odsetki z nadpłatą
299 877 zł
Koniec spłaty
17 lat 4 miesiące
Harmonogram rok po rokupokaż ▾
RokRata (suma)OdsetkiKapitałNadpłataSaldo na koniec
140 540 zł28 405 zł6135 zł6000 zł387 865 zł
240 540 zł27 502 zł7039 zł6000 zł374 826 zł
340 540 zł26 531 zł8009 zł6000 zł360 817 zł
440 540 zł25 489 zł9052 zł6000 zł345 765 zł
540 540 zł24 368 zł10 172 zł6000 zł329 593 zł
640 540 zł23 165 zł11 375 zł6000 zł312 218 zł
740 540 zł21 872 zł12 669 zł6000 zł293 549 zł
840 540 zł20 482 zł14 058 zł6000 zł273 491 zł
940 540 zł18 989 zł15 551 zł6000 zł251 941 zł
1040 540 zł17 386 zł17 155 zł6000 zł228 786 zł
1140 540 zł15 662 zł18 878 zł6000 zł203 908 zł
1240 540 zł13 811 zł20 729 zł6000 zł177 178 zł
1340 540 zł11 821 zł22 719 zł6000 zł148 460 zł
1440 540 zł9684 zł24 856 zł6000 zł117 604 zł
1540 540 zł7388 zł27 153 zł6000 zł84 451 zł
1640 540 zł4920 zł29 620 zł6000 zł48 831 zł
1740 540 zł2269 zł32 271 zł6000 zł10 560 zł
1810 694 zł134 zł9060 zł1500 zł0 zł

25 lat · 7,2% · 400 000 zł

Symulacja miesiąc po miesiącu (pełne salda), tak jak liczy bank. Wynik orientacyjny — sprawdź warunki nadpłaty i ewentualnej rekompensaty w swojej umowie.

Jak to liczymy

Harmonogram budujemy pełną symulacją: w każdym miesiącu naliczamy odsetki od bieżącego salda (saldo × stopa / 12), odejmujemy część kapitałową raty, a następnie zaliczamy nadpłatę w całości na kapitał. Rata annuitetowa (równa) liczona jest wzorem R = K·i·(1+i)ⁿ / ((1+i)ⁿ − 1).

W trybie skrócenia okresu rata pozostaje stała, więc kredyt spłaca się szybciej. W trybie niższej raty po każdej nadpłacie przeliczamy ratę na pozostałe saldo i pozostały okres.

Założenia i ograniczenia

Model zakłada stałe oprocentowanie w całym okresie (przy kredycie ze zmienną stopą realny wynik będzie się wahał wraz ze stawką referencyjną). Szacujemy rekompensatę za wcześniejszą spłatę przy zmiennej stopie (reguła 36 mies. / maks. 3% — art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym); przy stałej stopie zależy ona od umowy. Nie uwzględniamy ubezpieczeń ani pozostałych prowizji okołokredytowych. Wynik jest orientacyjny — przed decyzją sprawdź warunki w umowie.

Najczęstsze pytania

Co bardziej się opłaca: skrócenie okresu czy niższa rata?
Przy tej samej nadpłacie skrócenie okresu niemal zawsze oszczędza więcej odsetek, bo kapitał znika szybciej i krócej naliczają się odsetki. Niższa rata daje za to większy oddech w domowym budżecie. Kalkulator pokazuje oba warianty obok siebie — wybierz świadomie.
Czy bank może pobrać prowizję za nadpłatę?
Przy kredytach hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu ustawa pozwala bankowi pobrać rekompensatę tylko w pierwszych 36 miesiącach (maks. 3% nadpłacanej kwoty, nie więcej niż odsetki za rok). Po tym okresie nadpłata jest bezpłatna. Zawsze sprawdź zapis w swojej umowie.
Jak liczycie harmonogram?
Miesiąc po miesiącu, symulując pełne salda — tak jak robi to bank — a nie wzorem skróconym. Dzięki temu wynik zgadza się z harmonogramem bankowym i możemy pokazać dokładny wykres oraz CSV do pobrania.

Z naszych poradników

wszystkie →