Co bardziej się opłaca: skrócenie okresu czy niższa rata?

Przy tej samej nadpłacie skrócenie okresu niemal zawsze oszczędza więcej odsetek, bo kapitał znika szybciej i krócej naliczają się odsetki. Niższa rata daje za to większy oddech w domowym budżecie. Kalkulator pokazuje oba warianty obok siebie — wybierz świadomie.

Czy bank może pobrać prowizję za nadpłatę?

Przy kredytach hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu ustawa pozwala bankowi pobrać rekompensatę tylko w pierwszych 36 miesiącach (maks. 3% nadpłacanej kwoty, nie więcej niż odsetki za rok). Po tym okresie nadpłata jest bezpłatna. Zawsze sprawdź zapis w swojej umowie.

Jak liczycie harmonogram?

Miesiąc po miesiącu, symulując pełne salda — tak jak robi to bank — a nie wzorem skróconym. Dzięki temu wynik zgadza się z harmonogramem bankowym i możemy pokazać dokładny wykres oraz CSV do pobrania.

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Ustaw kwotę, oprocentowanie i okres, a potem dodaj nadpłatę — stałą miesięczną albo jednorazową. Pokażemy, ile odsetek odzyskasz, o ile skrócisz kredyt i jak kurczy się oś czasu.

Panel założeń

liczy na żywo

Pozostały kapitał

zł

Oprocentowanie

Okres pozostały

mies.

pozostało ≈ 25 lat

Obecna rata2543,08 zł /mies.

Nadpłata

Co miesiąc

zł

Jednorazowo (teraz)

zł

Np. premia, 13. pensja, zwrot podatku.

Koszt nadpłaty (opcjonalnie)

Oprocentowanie

Kredyt trwa już

mies.

Rekompensata grozi tylko w pierwszych 36 mies. od startu.

Zaoszczędzone odsetki · tryb skrócenia okresu

121 429 zł

Krócej o

7 lat 5 miesięcy

Rekomendacja: skrócenie okresu zwykle oszczędza znacznie więcej odsetek — wybierz je, jeśli budżet udźwignie obecną ratę.

Koszt nadpłaty — rekompensata banku0 zł

Po 36 miesiącach od uruchomienia kredytu nadpłata przy zmiennej stopie jest bezpłatna.

Korzyść netto (odsetki − rekompensata)121 429 zł

Oś czasu kredytu25 lat

0510152025

Odzyskujesz 7 lat 5 miesięcy spłaty — kredyt kończysz szybciej.

Saldo zadłużenia w czasie bez nadpłaty z nadpłatą

Start: 400 000 zł

Odsetki bez nadpłaty: 362 926 zł
Odsetki z nadpłatą: 241 497 zł
Koniec spłaty: 17 lat 7 miesięcy

Harmonogram rok po rokupokaż ▾

Rok	Rata (suma)	Odsetki	Kapitał	Nadpłata	Saldo na koniec
1	36 517 zł	23 083 zł	7434 zł	6000 zł	386 566 zł
2	36 517 zł	22 274 zł	8243 zł	6000 zł	372 323 zł
3	36 517 zł	21 417 zł	9100 zł	6000 zł	357 223 zł
4	36 517 zł	20 508 zł	10 009 zł	6000 zł	341 214 zł
5	36 517 zł	19 544 zł	10 973 zł	6000 zł	324 241 zł
6	36 517 zł	18 522 zł	11 995 zł	6000 zł	306 247 zł
7	36 517 zł	17 439 zł	13 078 zł	6000 zł	287 169 zł
8	36 517 zł	16 291 zł	14 226 zł	6000 zł	266 942 zł
9	36 517 zł	15 073 zł	15 444 zł	6000 zł	245 498 zł
10	36 517 zł	13 782 zł	16 735 zł	6000 zł	222 763 zł
11	36 517 zł	12 413 zł	18 104 zł	6000 zł	198 660 zł
12	36 517 zł	10 962 zł	19 555 zł	6000 zł	173 105 zł
13	36 517 zł	9424 zł	21 093 zł	6000 zł	146 012 zł
14	36 517 zł	7793 zł	22 724 zł	6000 zł	117 288 zł
15	36 517 zł	6064 zł	24 453 zł	6000 zł	86 835 zł
16	36 517 zł	4231 zł	26 286 zł	6000 zł	54 549 zł
17	36 517 zł	2287 zł	28 230 zł	6000 zł	20 319 zł
18	20 709 zł	390 zł	17 319 zł	3000 zł	0 zł

25 lat · 5,86% · 400 000 zł

Symulacja miesiąc po miesiącu (pełne salda), tak jak liczy bank. Wynik orientacyjny — sprawdź warunki nadpłaty i ewentualnej rekompensaty w swojej umowie.

Oferty partnerów

link afiliacyjny

Płacisz więcej? Porównaj oferty refinansowania

VeloBank
Najniższe RRSO400 000 zł · 360 rat· Marża 1,85%
RRSO 5,77%
2301,36 zł/mc
całk. 828 491 zł
Sprawdź ofertę →
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z okresowo stałym oprocentowaniem w VeloBank S.A. zabezpieczonego hipoteką wynosi 7,11%. RRSO obliczyliśmy przy następujących założeniach: kredyt został wypłacony w całości w jednej transzy, okres kredytowania: 300 miesięcy, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 538 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia): 74,72%, oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 5 lat: 6,30% w skali roku, w dalszym okresie oprocentowanie zmienne wynosi 6,71%, a WIBOR1M wynosi 4,86% (według stanu na dzień 5.09.2025r.), całkowity koszt kredytu 591 486,70 zł (w tym: prowizja: 0 zł, odsetki: 559 853,34 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC): 19 zł, usługi dodatkowe: „konto z pakietem” [tj. rachunek płatniczy w VeloBanku SA z wpływem min. 3000 zł/miesięcznie, dostępem do bankowości internetowej i zgodą na e-korespondencję – sms i mail] – opłata za prowadzenie konta w banku 0 zł, opłata za dostęp do bankowości internetowej 0 zł, ubezpieczenie VeloBezpieczny dystrybuowane przez bank – koszt ubezpieczenia w całym okresie kredytowania 31 614,36 zł), całkowita kwota do zapłaty: 1 129 486,70 zł, liczba rat: 300, sposób spłaty: raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 3 565,67 zł w okresie pierwszych 5 lat, a od 6 roku 3 682,97 zł. Kalkulację obliczyliśmy na dzień 11.09.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie. Udzielenie kredytu i jego wysokość uzależnione są od pozytywnego wyniku analizy Twojej zdolności kredytowej. W RRSO nie uwzględniliśmy kosztu operatu szacunkowego nieruchomości (koszt nieznany bankowi) – usługa zlecana przez klienta we własnym zakresie. Nie uwzględniliśmy również kosztu ubezpieczenia nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu. Koszt ubezpieczenia nie jest nam znany. Masz możliwość przedstawienia jako zabezpieczenie kredytu ubezpieczenia nieruchomości spoza oferty dostępnej za pośrednictwem banku – na podstawie umowy ubezpieczenia, zawartej z ubezpieczycielem znajdującym się na liście publikowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Jeżeli Twój kredyt będzie wypłacony w transzach, dodatkowo poniesiesz koszty inspekcji nieruchomości w wysokości zgodnej z Tabelą Opłat i Prowizji VeloBank S.A. dla kredytów hipotecznych (liczba inspekcji uzależniona jest od liczby transz). Na dzień sporządzenia tego dokumentu koszt jednej inspekcji wynosi 280 zł. Stałe oprocentowanie kredytu niesie za sobą ryzyko, że wysokość raty może być okresowo wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego w tym okresie wskaźnika referencyjnego, wykorzystywanego jako indeks w umowie kredytowej (WIBOR1M). Wzrost wartości wskaźnika referencyjnego WIBOR1M w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej może prowadzić do wzrostu raty kredytu po zakończeniu tego okresu i przejściu na oprocentowanie zmienne. Po zmianie formuły oprocentowania na oprocentowanie zmienne ponosisz ryzyko zmiennej stopy procentowej, które polega na tym, że w razie wzrostu wartości wskaźnika referencyjnego, wzrośnie oprocentowanie Twojego kredytu, a tym samym wzrośnie wysokość raty oraz łączny całkowity koszt kredytu. Ochronę ubezpieczeniową w ramach ubezpieczenia „VeloBezpieczny” świadczy Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Cardif Polska S.A. Ubezpieczenie obejmuje zgon ubezpieczonego, trwałą i całkowita niezdolność do pracy, poważne zachorowanie, utratę pracy oraz pobyt w szpitalu. Z ubezpieczenia będziesz mógł skorzystać, jeżeli analiza Twoich potrzeb i wymagań potwierdzi, że są one dla Ciebie odpowiednie. Przed zakupem ubezpieczenia koniecznie przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia – w dokumencie znajdziesz szczegółowy zakres ochrony, ograniczenia oraz wyłączenia odpowiedzialności. OWU oraz pozostałe dokumenty dostępne są na www.velobank.pl lub w placówkach banku. VeloBank S.A. pełni rolę agenta ubezpieczeniowego wpisanego do rejestru agentów ubezpieczeniowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego, pod numerem 11254447/A.
Bank Pekao
400 000 zł · 360 rat· Marża 1,94%
RRSO 5,86%
2324,14 zł/mc
całk. 836 689 zł
Sprawdź ofertę →
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) kredytu mieszkaniowego zabezpieczonego hipoteką, wypłaconego jednorazowo wynosi 6,53% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 393 729,37 zł (bez kredytowanych kosztów), okres kredytowania 22 lata i 11 miesięcy (275 miesięcznych rat do spłaty), wniesiony wkład własny klienta: 34,86% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji, oprocentowanie zmienne kredytu: 5,99% w stosunku rocznym (na które składa wskaźnik referencyjny WIBOR 1M oraz marża Banku w wysokości 1,95% przy założeniu, że w całym okresie kredytowania prowadzimy dla Ciebie rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy i na tym rachunku w każdym miesiącu kalendarzowym zapewnisz wpływy nie mniejsze niż 3 000, 00 zł z przynajmniej jednego z poniższych tytułów: a) wynagrodzenia z umowy o pracę, b) emerytury, c) renty, d) dochodów z innych źródeł), równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 687,36 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 746 871,10 zł, całkowity koszt kredytu 353 141,73 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 337 552,68 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych 7 739,14 zł (za pierwsze 4 lata), ubezpieczenia przedmiotu obciążonego hipoteką (np. nieruchomości) od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty proponowanej przez Bank Pekao S.A. w imieniu PZU S.A. 321,17 zł (za 12 miesięcy), opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku bankowego 5,00 zł, opłaty za kontrolę nieruchomości 440,00 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19,00 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 2.01.2026 r., na reprezentatywnym przykładzie.
Kasa Stefczyka
400 000 zł · 360 rat· Marża 1,9%
RRSO 5,95%
2344,47 zł/mc
całk. 844 007 zł
Sprawdź ofertę →
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista roczna stopa procentowa (RRSO) Kredytu Hipotecznego wynosi: 5,54% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota Kredytu Hipotecznego: 304 990,00 zł, wniesiony wkład własny min. 50% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji, zmienna roczna stopa oprocentowania dla całkowitej kwoty kredytu wraz z kredytowanymi kosztami (prowizją: 0,00 zł, opłatą z tytułu przelewu kredytu na inne konta zewnętrzne: 10,00 zł): 5,39% (na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M oraz marża w wysokości 1,60 p.p. przy założeniu, że w całym okresie kredytowania prowadzony będzie rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, na którym w każdym miesiącu zostaną zapewnione wpływy min. 140% raty kredytu), koszt ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych: 340,00 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych: 19,00 zł, czas obowiązywania umowy: 359 miesięcy, 358 miesięcznych rat równych: 1 713,02 zł oraz ostatnia, 359 rata: 1 716,41 zł, całkowita kwota do zapłaty: 615 336,57 zł, w tym odsetki: 309 977,57 zł. Informacje podano na podstawie reprezentatywnego przykładu z dnia 04.02.2026 r. Wymagane zabezpieczenie hipoteką wierzytelności wynikającej z umowy oraz zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wraz z cesją wierzytelności na kredytodawcę. Oprocentowanie oparte o WIBOR 6M – zmiana stopy procentowej może nastąpić raz na 6 miesięcy
PKO Bank Polski
400 000 zł · 360 rat· Marża 1,96%
RRSO 6,01%
2359,76 zł/mc
całk. 849 515 zł
Sprawdź ofertę →
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 7,66% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 400 000 zł; LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 62,14%; oprocentowanie stałe: 6,58%/rok (do 5. roku z uwzględnieniem obniżenia o 0,5 p.p.), na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 4,92%/rok z 03.09.2026 r. i marża 1,66%; a następnie oprocentowanie zmienne 7,08%/rok (od 6. roku do końca okresu oprocentowania), na które składa się wskaźnik referencyjny POLSTR 1M Stopa Składana 4,92%/rok (przy założeniu, że wskaźnik referencyjny odpowiada 5-letniej stałej stopie bazowej) i marża 2,16%; całkowity koszt kredytu 477 623,52 zł, w tym prowizja 0%, odsetki 442 266,95 zł, ubezpieczenie nieruchomości 8 000 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR), ubezpieczenie na życie 26 937,57 zł (za cały okres kredytowania); całkowita kwota do zapłaty 877 623,52 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych, przy czym pierwsze 60 rat wynosi 2 722,67 zł, od 6. roku kolejne raty wynoszą 2 830,25 zł i ostatnia rata 2 477,00 zł. Kalkulacja została dokonana na 03.09.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie dla oferty specjalnej ważnej do 02.10.2026 r

Materiał reklamowy · linki afiliacyjne. Dane orientacyjne — szczegóły i aktualne RRSO sprawdź u kredytodawcy.

Jak to liczymy

Harmonogram budujemy pełną symulacją: w każdym miesiącu naliczamy odsetki od bieżącego salda (saldo × stopa / 12), odejmujemy część kapitałową raty, a następnie zaliczamy nadpłatę w całości na kapitał. Rata annuitetowa (równa) liczona jest wzorem R = K·i·(1+i)ⁿ / ((1+i)ⁿ − 1).

W trybie skrócenia okresu rata pozostaje stała, więc kredyt spłaca się szybciej. W trybie niższej raty po każdej nadpłacie przeliczamy ratę na pozostałe saldo i pozostały okres.

Założenia i ograniczenia

Model zakłada stałe oprocentowanie w całym okresie (przy kredycie ze zmienną stopą realny wynik będzie się wahał wraz ze stawką referencyjną). Szacujemy rekompensatę za wcześniejszą spłatę przy zmiennej stopie (reguła 36 mies. / maks. 3% — art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym); przy stałej stopie zależy ona od umowy. Nie uwzględniamy ubezpieczeń ani pozostałych prowizji okołokredytowych. Wynik jest orientacyjny — przed decyzją sprawdź warunki w umowie.

Najczęstsze pytania

Co bardziej się opłaca: skrócenie okresu czy niższa rata?: Przy tej samej nadpłacie skrócenie okresu niemal zawsze oszczędza więcej odsetek, bo kapitał znika szybciej i krócej naliczają się odsetki. Niższa rata daje za to większy oddech w domowym budżecie. Kalkulator pokazuje oba warianty obok siebie — wybierz świadomie.
Czy bank może pobrać prowizję za nadpłatę?: Przy kredytach hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu ustawa pozwala bankowi pobrać rekompensatę tylko w pierwszych 36 miesiącach (maks. 3% nadpłacanej kwoty, nie więcej niż odsetki za rok). Po tym okresie nadpłata jest bezpłatna. Zawsze sprawdź zapis w swojej umowie.
Jak liczycie harmonogram?: Miesiąc po miesiącu, symulując pełne salda — tak jak robi to bank — a nie wzorem skróconym. Dzięki temu wynik zgadza się z harmonogramem bankowym i możemy pokazać dokładny wykres oraz CSV do pobrania.

Z naszych poradników

wszystkie →

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Panel założeń

Nadpłata

Koszt nadpłaty (opcjonalnie)

Jak to liczymy

Najczęstsze pytania

Z naszych poradników

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego w Excelu — formuły i harmonogram

Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu — ile i jak odzyskać

Nadpłata pod koniec kredytu — czy jeszcze się opłaca?

Nadpłata kredytu czy obligacje skarbowe — gdzie włożyć wolną gotówkę?