Kalkulator refinansowania kredytu
Przenosisz kredyt do innego banku na niższe oprocentowanie? Policzymy nie tylko nową ratę, ale też punkt zwrotu kosztów zmiany i łączną oszczędność netto — żeby „niższa rata" nie okazała się dopłatą przez wydłużenie okresu.
Obecny kredyt
liczy na żywo22 lata
rata dziś: 2911,71 zł
Nowa oferta
ten sam okres — uczciwe porównanie
prowizja, wycena, opłaty sądowe, rekompensata
Nowa rata
2516,45 zł
było 2911,71 zł
Niższa rata o
395,26 zł
miesięcznie
Punkt zwrotu
11 miesięcy
Łączna oszczędność netto
100 345 zł
Refinansowanie się opłaca. Po pokryciu kosztów zmiany (4000 zł) zostaje Ci na czysto 100 345 zł w całym okresie.
| Obecny | Nowy | |
|---|---|---|
| Rata miesięczna | 2911,71 zł | 2516,45 zł |
| Pozostałe odsetki | 418 690 zł | 314 345 zł |
| Okres | 22 lata | 22 lata |
| Koszty zmiany | — | 4000 zł z góry |
Wynik orientacyjny, przy stałym oprocentowaniu w całym okresie. Do kosztów zmiany wlicz prowizję nowego banku, wycenę nieruchomości, opłaty sądowe oraz ewentualną rekompensatę w starym banku (przy zmiennej stopie możliwa tylko w pierwszych 36 mies. kredytu). Realny harmonogram i RRSO sprawdź w ofercie.
Jak to liczymy
Obie ścieżki — pozostałą część obecnego kredytu i nową ofertę — symulujemy miesiąc po miesiącu (pełne salda), tak jak bank. Dzięki temu porównujemy realne sumy odsetek, a nie przybliżenia.
Wynikiem nadrzędnym jest łączna oszczędność netto = całkowita spłata obecnego kredytu minus (całkowita spłata nowego + koszty zmiany). To uczciwa miara: gdy wydłużasz okres, rata spada, ale netto możesz dopłacić — i kalkulator to pokazuje.
Punkt zwrotu to liczba miesięcy, po której oszczędność na racie pokryje koszty zmiany płacone z góry. Gdy koszty kredytujesz, nie płacisz nic z góry, więc liczy się przede wszystkim oszczędność netto w całym okresie.
Założenia i ograniczenia
Model zakłada stałe oprocentowanie w przyjętym okresie (przy zmiennej stopie realny wynik będzie się wahał wraz ze stawką referencyjną). Koszty zmiany podajesz łącznie — wlicz w nie prowizję nowego banku, wycenę, opłaty sądowe oraz ewentualną rekompensatę w starym banku (zmienna stopa: możliwa tylko w pierwszych 36 mies., maks. 3% — art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym). Nie uwzględniamy ubezpieczeń pomostowych ani różnic w marży po wpisie hipoteki. Wynik orientacyjny — zweryfikuj RRSO i harmonogram w ofercie.
Najczęstsze pytania
- Kiedy refinansowanie kredytu się opłaca?
- Gdy oszczędność na odsetkach z niższego oprocentowania przewyższa koszty zmiany (prowizja nowego banku, wycena, opłaty sądowe, ewentualna rekompensata). Kluczowy jest punkt zwrotu — po ilu miesiącach niższa rata pokryje te koszty — oraz łączna oszczędność netto w całym okresie. Jeśli planujesz spłacać kredyt dłużej niż punkt zwrotu, zwykle się opłaca.
- Czy niższa rata zawsze oznacza oszczędność?
- Nie. Jeśli przy okazji wydłużysz okres kredytu, rata spadnie, ale w całym okresie możesz dopłacić więcej odsetek. Dlatego nasz kalkulator pokazuje obok raty łączną oszczędność netto — i ostrzega, gdy niższa rata jest w istocie kosztem wydłużenia. Aby porównać uczciwie, ustaw ten sam okres co pozostały.
- Jakie koszty wiążą się ze zmianą banku?
- Najczęściej: prowizja za udzielenie nowego kredytu, wycena nieruchomości, opłaty sądowe za zmianę wpisu hipoteki, czasem ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu. Przy zmiennej stopie w pierwszych 36 miesiącach od uruchomienia kredytu stary bank może też pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę. Wszystkie te kwoty wpisz w pole kosztów zmiany.
- Refinansowanie czy nadpłata — co wybrać?
- To nie wykluczające się opcje. Refinansowanie obniża oprocentowanie całego salda; nadpłata zmniejsza samo saldo. Najlepszy efekt daje często ich połączenie: najpierw przenieś kredyt na niższą stopę, a potem nadpłacaj. Oba efekty policzysz w naszych kalkulatorach.
Po przeniesieniu kredytu warto go skracać — policz zysk z nadpłaty →
Z naszych poradników
wszystkie →Refinansowanie kredytu krok po kroku — jak przenieść kredyt do innego banku
Przeniesienie hipoteki nie jest trudne, ale ma swoją kolejność i koszty. Przeprowadzamy Cię przez cały proces: od porównania ofert po wykreślenie starej hipoteki.
Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?
Niższe oprocentowanie kusi, ale zmiana banku kosztuje. Pokazujemy, jak policzyć punkt zwrotu i łączną oszczędność netto — i kiedy refinansowanie naprawdę ma sens.