Ile kredytu hipotecznego dostaniesz?
Podaj dochód, gospodarstwo i zobowiązania, a my oszacujemy maksymalną kwotę kredytu — ze stress-testem stopy, jak wymaga KNF. Wszystkie założenia banku są tu jawne i możesz je dostosować.
Twój budżet
liczy na żywoŁącznie w gospodarstwie domowym.
Kredyty, leasingi, alimenty.
Bank liczy 3% limitu jako obciążenie.
30 lat
Szacowana maks. kwota kredytu
584 464 zł
Rata tej kwoty
3967,27 zł
- Koszty utrzymania2400 zł
- Zobowiązania0 zł
- Maks. rata5000 zł
- Pozostały bufor2600 zł
Maks. rata (budżet)
5000,00 zł
Rata przy stopie realnej
3967,27 zł
Udział rat w dochodzie
40,0%
Zdolność ogranicza DStI. Kwotę liczymy ze stress-testem na stopie 9,7% (realna 7,2% + bufor 2,5 p.p.), dlatego rzeczywista rata jest niższa niż maksymalna — to Twój margines na wzrost stóp.
Co zwiększy Twoją zdolność
- Dłuższy okres kredytu (niższa rata)
- Spłata lub zamknięcie innych kredytów
- Rezygnacja z nieużywanych kart i limitów
- Dodatkowy kredytobiorca (wspólny dochód)
Wynik jest orientacyjny. Każdy bank stosuje własne koszty utrzymania, limit DStI i bufor — dlatego są tu jawne i możesz je dostosować. Ostateczną decyzję podejmuje bank po analizie dokumentów.
Jak to liczymy
Punktem wyjścia jest dochód rozporządzalny: dochód netto minus koszty utrzymania (liczba osób × przyjęty koszt), minus inne raty i obciążenie z limitów kart (ok. 3% limitu).
Drugim ograniczeniem jest DStI — maksymalny udział wszystkich rat w dochodzie (KNF zaleca 40–50%). Maksymalna rata to mniejsza z tych dwóch wartości.
Maksymalną kwotę liczymy odwrotnym wzorem annuitetowym, ale przy stopie zestresowanej (realna + bufor, zwykle 2,5 p.p.) — zgodnie z Rekomendacją S. Dzięki temu realna rata zostawia margines na wzrost oprocentowania.
Najczęstsze pytania
- Jak banki liczą zdolność kredytową?
- Od dochodu netto odejmują koszty utrzymania (zależne od liczby osób), inne raty i obciążenie z limitów kart. To, co zostaje, ograniczają jeszcze wskaźnikiem DStI (udział wszystkich rat w dochodzie, zwykle 40–50%). Z maksymalnej raty wyliczają maksymalną kwotę — ale przy podwyższonej (zestresowanej) stopie.
- Czym jest bufor / stress test stopy?
- Rekomendacja S KNF nakazuje sprawdzić, czy uniesiesz ratę także po wzroście stóp. Bank dolicza bufor (zwykle ok. 2,5 p.p.) do oprocentowania i to przy tej wyższej stopie liczy maksymalną kwotę. Dlatego Twoja realna rata jest niższa niż maksymalna — różnica to margines bezpieczeństwa.
- Dlaczego limity kart obniżają zdolność, choć ich nie używam?
- Bank zakłada, że możesz wykorzystać limit w całości, więc traktuje go jak zobowiązanie — zwykle licząc ok. 3% limitu jako miesięczne obciążenie. Zamknięcie nieużywanych kart i debetu realnie podnosi zdolność.
- Czy ten wynik jest wiążący?
- Nie — to orientacyjny szacunek. Każdy bank ma własne tabele kosztów utrzymania, własny DStI i bufor, dlatego u nas są jawne i możesz je dostosować. Ostateczną decyzję bank podejmuje po analizie dokumentów i historii w BIK.
Znasz już kwotę? Porównaj ratę równą i malejącą albo policz zysk z nadpłaty.
Z naszych poradników
wszystkie →Co obniża zdolność kredytową — lista realnych pułapek
Zdolność potrafią zjeść rzeczy, o których łatwo zapomnieć: nieużywana karta, limit w koncie, krótki okres czy rata malejąca. Pokazujemy, co i dlaczego ją obniża.
Jak zwiększyć zdolność kredytową przed złożeniem wniosku
Zdolność kredytowa to nie wyrok — kilka decyzji podjętych z wyprzedzeniem potrafi realnie podnieść kwotę, którą bank Ci przyzna. Pokazujemy, co działa, a co jest mitem.
DStI — ile raty do dochodu akceptuje bank?
DStI to wskaźnik, który decyduje o Twojej zdolności: jaką część dochodu mogą pochłaniać wszystkie raty. Tłumaczymy, jak go liczyć i jaki poziom akceptują banki.
Zdolność kredytowa a forma zatrudnienia — umowa, B2B, zlecenie
Ten sam dochód, różna zdolność. Pokazujemy, jak banki traktują umowę o pracę, działalność gospodarczą i umowy cywilnoprawne — i jak się przygotować do wniosku.