Kalkulator zmiany WIBOR
Jak obliczyć ratę kredytu po zmianie WIBOR? Podstaw saldo, marżę i stawkę — kalkulator startuje z gotowymi scenariuszami ruchu w górę i w dół, które przesuwasz suwakiem, dodajesz własne i od razu widzisz, o ile rośnie lub spada rata. To stress-test domowego budżetu na wahania stóp.
Twój kredyt zmienny
liczy na żywo25 lat
stała przez cały okres kredytu
oprocentowanie dziś: 5,86%
Oprocentowanie = marża + WIBOR. Marża jest stała, zmienia się tylko WIBOR — i to jego ruch testujemy w scenariuszach obok.
Obecna rata
2543,08 zł
przy oprocentowaniu 5,86% (marża 2% + WIBOR 3,86%)
Co, jeśli WIBOR się zmieni
przeciągnij suwak, by zmienićTo stress-test domowego budżetu: KNF przy badaniu zdolności zakłada zdolność do spłaty przy stopie wyższej o 2,5 p.p. — dlatego taki scenariusz jest wśród domyślnych. Wynik orientacyjny, przy pozostałym saldzie i okresie; realny harmonogram zależy od dat aktualizacji WIBOR w Twojej umowie. Więcej w poradniku o nadpłacie przy zmiennym oprocentowaniu.
Jak to liczymy
Oprocentowanie kredytu zmiennego to marża + WIBOR. Marża jest stała, więc każdy scenariusz zmienia wyłącznie część wskaźnikową. Dla zadanej zmiany WIBOR liczymy nowe oprocentowanie i nową ratę annuitetową od bieżącego salda i pozostałego okresu.
WIBOR w scenariuszach nie schodzi poniżej zera (realna podłoga stawki). Pokazujemy różnicę raty względem obecnej — w złotych — bo to ona trafia do domowego budżetu. „Tornado" obok zestawia wszystkie scenariusze wokół jednej osi: w lewo taniej, w prawo drożej.
Najczęstsze pytania
- Jak obliczyć ratę kredytu po zmianie WIBOR?
- Dodaj nowy WIBOR do stałej marży z umowy — to nowe oprocentowanie. Następnie policz ratę annuitetową od bieżącego salda kredytu (nie kwoty z umowy) i pozostałego okresu w miesiącach. Kalkulator robi dokładnie ten rachunek dla kilku scenariuszy naraz i pokazuje różnicę raty w złotych.
- Z czego składa się oprocentowanie kredytu zmiennego?
- Z dwóch części: marży banku, która jest stała przez cały okres kredytu i zapisana w umowie, oraz wskaźnika referencyjnego (najczęściej WIBOR), który zmienia się w czasie i okresowo się aktualizuje. Gdy WIBOR rośnie, rośnie rata; gdy spada — maleje. Marża pozostaje bez zmian.
- Jak często zmienia się rata przy zmiennym oprocentowaniu?
- Tyle, ile wynosi okres aktualizacji wskaźnika w Twojej umowie — najczęściej co 3 lub co 6 miesięcy. W dniu aktualizacji bank bierze bieżącą wartość WIBOR i przelicza ratę na pozostałe saldo i okres. Między aktualizacjami rata jest stała.
- Dlaczego wśród scenariuszy jest wzrost o 2,5 punktu?
- Bo to bufor, którego KNF wymaga przy badaniu zdolności kredytowej (Rekomendacja S) — bank sprawdza, czy udźwigniesz ratę przy oprocentowaniu wyższym o 2,5 punktu procentowego. To rozsądny scenariusz stress-testu Twojego budżetu, dlatego ustawiamy go domyślnie.
- Jak ochronić się przed wzrostem WIBOR?
- Trzy drogi: nadpłata (mniejszy kapitał = mniejsza wrażliwość na podwyżki), przejście na oprocentowanie okresowo stałe oraz utrzymywanie zapasu w budżecie na wyższą ratę. Skutek nadpłaty policzysz w kalkulatorze nadpłaty, a opłacalność zmiany oferty — w kalkulatorze refinansowania.
Wysoka rata po podwyżce? Zmniejsz wrażliwość nadpłatą → albo sprawdź refinansowanie →
Z naszych poradników
wszystkie →RPP zostawia stopy bez zmian (wrzesień 2026) — ale rynek zaczął wyceniać podwyżki
Stopa referencyjna zostaje na 3,75%, tylko że kierunek ryzyka się odwrócił. Inflacja sięgnęła 3,4%, a rynek FRA wycenia już 2–3 podwyżki. Liczymy, co to znaczy dla Twojej raty.
POLSTR zamiast WIBOR — co zmienia się w Twojej racie
Od września 2026 pierwsze hipoteki są udzielane na POLSTR, od 2027 nowych umów na WIBOR już nie będzie. Wyjaśniamy, czym różnią się wskaźniki i dlaczego niższy POLSTR nie oznacza tańszego kredytu.
Stopy procentowe NBP — referencyjna, lombardowa, depozytowa. Która rusza Twoją ratą?
NBP ma pięć stóp procentowych i żadna z nich nie wchodzi wprost do umowy kredytu. Wyjaśniamy, co robi każda z nich, dlaczego rata zależy od WIBOR, i jak stopa referencyjna wyznacza ustawowy limit kosztu Twojego długu.
Posiedzenia RPP 2026 — terminy decyzji i co znaczą dla Twojej raty
Pełny harmonogram posiedzeń Rady Polityki Pieniężnej w 2026 r., z zaznaczeniem, które są decyzyjne. Wyjaśniamy, dlaczego w sierpniu nie zapadnie żadna decyzja i ile realnie daje obniżka stóp o 0,25 punktu.