NadpłataPro

Kalkulator zmiany WIBOR

Jak obliczyć ratę kredytu po zmianie WIBOR? Podstaw saldo, marżę i stawkę — kalkulator startuje z gotowymi scenariuszami ruchu w górę i w dół, które przesuwasz suwakiem, dodajesz własne i od razu widzisz, o ile rośnie lub spada rata. To stress-test domowego budżetu na wahania stóp.

Twój kredyt zmienny

liczy na żywo
zł
mies.

25 lat

%

stała przez cały okres kredytu

%

oprocentowanie dziś: 5,85%

Oprocentowanie = marża + WIBOR. Marża jest stała, zmienia się tylko WIBOR — i to jego ruch testujemy w scenariuszach obok.

Obecna rata

2540,65 zł

przy oprocentowaniu 5,85% (marża 2% + WIBOR 3,85%)

Co, jeśli WIBOR się zmieni

przeciągnij suwak, by zmienić
−1,5 p.p.
WIBOR 2,35% · opr. 4,35%
2189,41 zł−351 zł
−1 p.p.
WIBOR 2,85% · opr. 4,85%
2303,54 zł−237 zł
−0,5 p.p.
WIBOR 3,35% · opr. 5,35%
2420,65 zł−120 zł
+1 p.p.
WIBOR 4,85% · opr. 6,85%
2788,96 zł+248 zł
+2,5 p.p.
WIBOR 6,35% · opr. 8,35%
3180,58 zł+640 zł

To stress-test domowego budżetu: KNF przy badaniu zdolności zakłada zdolność do spłaty przy stopie wyższej o 2,5 p.p. — dlatego taki scenariusz jest wśród domyślnych. Wynik orientacyjny, przy pozostałym saldzie i okresie; realny harmonogram zależy od dat aktualizacji WIBOR w Twojej umowie. Więcej w poradniku o nadpłacie przy zmiennym oprocentowaniu.

Jak to liczymy

Oprocentowanie kredytu zmiennego to marża + WIBOR. Marża jest stała, więc każdy scenariusz zmienia wyłącznie część wskaźnikową. Dla zadanej zmiany WIBOR liczymy nowe oprocentowanie i nową ratę annuitetową od bieżącego salda i pozostałego okresu.

WIBOR w scenariuszach nie schodzi poniżej zera (realna podłoga stawki). Pokazujemy różnicę raty względem obecnej — w złotych — bo to ona trafia do domowego budżetu. „Tornado" obok zestawia wszystkie scenariusze wokół jednej osi: w lewo taniej, w prawo drożej.

Najczęstsze pytania

Jak obliczyć ratę kredytu po zmianie WIBOR?
Dodaj nowy WIBOR do stałej marży z umowy — to nowe oprocentowanie. Następnie policz ratę annuitetową od bieżącego salda kredytu (nie kwoty z umowy) i pozostałego okresu w miesiącach. Kalkulator robi dokładnie ten rachunek dla kilku scenariuszy naraz i pokazuje różnicę raty w złotych.
Z czego składa się oprocentowanie kredytu zmiennego?
Z dwóch części: marży banku, która jest stała przez cały okres kredytu i zapisana w umowie, oraz wskaźnika referencyjnego (najczęściej WIBOR), który zmienia się w czasie i okresowo się aktualizuje. Gdy WIBOR rośnie, rośnie rata; gdy spada — maleje. Marża pozostaje bez zmian.
Jak często zmienia się rata przy zmiennym oprocentowaniu?
Tyle, ile wynosi okres aktualizacji wskaźnika w Twojej umowie — najczęściej co 3 lub co 6 miesięcy. W dniu aktualizacji bank bierze bieżącą wartość WIBOR i przelicza ratę na pozostałe saldo i okres. Między aktualizacjami rata jest stała.
Dlaczego wśród scenariuszy jest wzrost o 2,5 punktu?
Bo to bufor, którego KNF wymaga przy badaniu zdolności kredytowej (Rekomendacja S) — bank sprawdza, czy udźwigniesz ratę przy oprocentowaniu wyższym o 2,5 punktu procentowego. To rozsądny scenariusz stress-testu Twojego budżetu, dlatego ustawiamy go domyślnie.
Jak ochronić się przed wzrostem WIBOR?
Trzy drogi: nadpłata (mniejszy kapitał = mniejsza wrażliwość na podwyżki), przejście na oprocentowanie okresowo stałe oraz utrzymywanie zapasu w budżecie na wyższą ratę. Skutek nadpłaty policzysz w kalkulatorze nadpłaty, a opłacalność zmiany oferty — w kalkulatorze refinansowania.

Wysoka rata po podwyżce? Zmniejsz wrażliwość nadpłatą → albo sprawdź refinansowanie →

Z naszych poradników

wszystkie →