Kalkulator zmiany WIBOR
Co się stanie z ratą, gdy WIBOR drgnie? Kalkulator startuje z gotowymi scenariuszami ruchu w górę i w dół — przesuwasz je suwakiem, dodajesz własne i od razu widzisz, o ile rośnie lub spada rata. To stress-test domowego budżetu na wahania stóp.
Twój kredyt zmienny
liczy na żywo25 lat
stała przez cały okres kredytu
oprocentowanie dziś: 7,8%
Oprocentowanie = marża + WIBOR. Marża jest stała, zmienia się tylko WIBOR — i to jego ruch testujemy w scenariuszach obok.
Obecna rata
3034,46 zł
przy oprocentowaniu 7,8% (marża 2% + WIBOR 5,8%)
Co, jeśli WIBOR się zmieni
przeciągnij suwak, by zmienićTo stress-test domowego budżetu: KNF przy badaniu zdolności zakłada zdolność do spłaty przy stopie wyższej o 2,5 p.p. — dlatego taki scenariusz jest wśród domyślnych. Wynik orientacyjny, przy pozostałym saldzie i okresie; realny harmonogram zależy od dat aktualizacji WIBOR w Twojej umowie. Więcej w poradniku o nadpłacie przy zmiennym oprocentowaniu.
Jak to liczymy
Oprocentowanie kredytu zmiennego to marża + WIBOR. Marża jest stała, więc każdy scenariusz zmienia wyłącznie część wskaźnikową. Dla zadanej zmiany WIBOR liczymy nowe oprocentowanie i nową ratę annuitetową od bieżącego salda i pozostałego okresu.
WIBOR w scenariuszach nie schodzi poniżej zera (realna podłoga stawki). Pokazujemy różnicę raty względem obecnej — w złotych — bo to ona trafia do domowego budżetu. „Tornado" obok zestawia wszystkie scenariusze wokół jednej osi: w lewo taniej, w prawo drożej.
Najczęstsze pytania
- Z czego składa się oprocentowanie kredytu zmiennego?
- Z dwóch części: marży banku, która jest stała przez cały okres kredytu i zapisana w umowie, oraz wskaźnika referencyjnego (najczęściej WIBOR), który zmienia się w czasie i okresowo się aktualizuje. Gdy WIBOR rośnie, rośnie rata; gdy spada — maleje. Marża pozostaje bez zmian.
- Jak często zmienia się rata przy zmiennym oprocentowaniu?
- Tyle, ile wynosi okres aktualizacji wskaźnika w Twojej umowie — najczęściej co 3 lub co 6 miesięcy. W dniu aktualizacji bank bierze bieżącą wartość WIBOR i przelicza ratę na pozostałe saldo i okres. Między aktualizacjami rata jest stała.
- Dlaczego wśród scenariuszy jest wzrost o 2,5 punktu?
- Bo to bufor, którego KNF wymaga przy badaniu zdolności kredytowej (Rekomendacja S) — bank sprawdza, czy udźwigniesz ratę przy oprocentowaniu wyższym o 2,5 punktu procentowego. To rozsądny scenariusz stress-testu Twojego budżetu, dlatego ustawiamy go domyślnie.
- Jak ochronić się przed wzrostem WIBOR?
- Trzy drogi: nadpłata (mniejszy kapitał = mniejsza wrażliwość na podwyżki), przejście na oprocentowanie okresowo stałe oraz utrzymywanie zapasu w budżecie na wyższą ratę. Skutek nadpłaty policzysz w kalkulatorze nadpłaty, a opłacalność zmiany oferty — w kalkulatorze refinansowania.
Wysoka rata po podwyżce? Zmniejsz wrażliwość nadpłatą → albo sprawdź refinansowanie →
Z naszych poradników
wszystkie →WIBOR czy oprocentowanie stałe — co wybrać?
Rata przewidywalna na lata czy korzystająca na spadkach stóp? Tłumaczymy, czym różni się oprocentowanie zmienne od okresowo stałego i komu opłaca się każde z nich.
Jak chronić się przed wzrostem rat kredytu
Wzrost WIBOR potrafi mocno podnieść ratę. Pokazujemy trzy realne sposoby na zmniejszenie wrażliwości budżetu na podwyżki stóp — i jak każdy z nich policzyć.