Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Rata zależy od kwoty kredytu (cena nieruchomości minus wkład własny), oprocentowania i okresu. Dla raty równej liczymy ją wzorem annuitetowym; dla malejącej część kapitałowa jest stała, a odsetki maleją. Kalkulator pokazuje ratę natychmiast i przelicza pełny harmonogram miesiąc po miesiącu.

Czym jest LTV i ile wkładu własnego potrzebuję?

LTV to stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Większość banków wymaga wkładu własnego co najmniej 10–20% (LTV maks. 80–90%). Powyżej 80% LTV bank zwykle wymaga ubezpieczenia niskiego wkładu, co podnosi koszt.

Rata równa czy malejąca przy hipotece?

Malejąca daje niższą sumę odsetek, ale wyższą pierwszą ratę i mocniej obciąża zdolność kredytową. Równa jest stała i wygodniejsza w budżecie. Przełącz rodzaj rat w kalkulatorze lub porównaj oba warianty obok siebie w dedykowanym narzędziu.

Czy kalkulator uwzględnia RRSO i prowizje?

Ten kalkulator liczy ratę i odsetki przy stałym oprocentowaniu — bez prowizji, ubezpieczeń i RRSO, żeby dać czysty punkt odniesienia do porównań. Pełne koszty (RRSO) zależą od konkretnej oferty banku.

Kalkulator kredytu hipotecznego

Policz ratę, sumę odsetek i całkowity koszt kredytu — dla raty równej lub malejącej. To punkt wyjścia: stąd przejdziesz do zdolności kredytowej, porównania rat i symulacji nadpłaty.

Nieruchomość i kredyt

liczy na żywo

Cena nieruchomości

zł

Wkład własny

zł

LTV 80,0% · kredyt 480 000 zł

Oprocentowanie

Okres

lat

30 lat

Rodzaj rat

Rata miesięczna (stała)

3258,18 zł

Kwota kredytu · LTV

480 000 zł · 80,0%

Całkowita kwota do spłaty1 172 950 zł

Pożyczony kapitał480 000 zł
Odsetki (koszt kredytu)692 950 zł

Kwota kredytu

480 000 zł

Suma odsetek

692 950 zł

Całkowita spłata

1 172 950 zł

LTV

80,0%

Zaplanuj ten kredyt dalej

Czy Cię stać?Sprawdź maksymalną kwotę kredytu dla swojego dochodu.Równe czy malejące?Porównaj oba warianty rat i sumę odsetek obok siebie.Nadpłać i zyskajNadpłacając 500 zł/mc zaoszczędzisz 259 589 zł i skrócisz o 9 lat 8 miesięcy.

Harmonogram rok po rokupokaż ▾

Rok	Rata (suma)	Odsetki	Kapitał	Saldo na koniec
1	39 098 zł	34 407 zł	4691 zł	475 309 zł
2	39 098 zł	34 058 zł	5040 zł	470 269 zł
3	39 098 zł	33 683 zł	5415 zł	464 854 zł
4	39 098 zł	33 280 zł	5818 zł	459 036 zł
5	39 098 zł	32 847 zł	6251 zł	452 784 zł
6	39 098 zł	32 382 zł	6716 zł	446 068 zł
7	39 098 zł	31 882 zł	7216 zł	438 852 zł
8	39 098 zł	31 345 zł	7753 zł	431 098 zł
9	39 098 zł	30 768 zł	8330 zł	422 768 zł
10	39 098 zł	30 148 zł	8950 zł	413 817 zł
11	39 098 zł	29 482 zł	9617 zł	404 201 zł
12	39 098 zł	28 766 zł	10 332 zł	393 869 zł
13	39 098 zł	27 997 zł	11 101 zł	382 767 zł
14	39 098 zł	27 171 zł	11 927 zł	370 840 zł
15	39 098 zł	26 283 zł	12 815 zł	358 025 zł
16	39 098 zł	25 329 zł	13 769 zł	344 256 zł
17	39 098 zł	24 305 zł	14 794 zł	329 463 zł
18	39 098 zł	23 204 zł	15 895 zł	313 568 zł
19	39 098 zł	22 021 zł	17 078 zł	296 490 zł
20	39 098 zł	20 750 zł	18 349 zł	278 142 zł
21	39 098 zł	19 384 zł	19 714 zł	258 428 zł
22	39 098 zł	17 917 zł	21 181 zł	237 247 zł
23	39 098 zł	16 340 zł	22 758 zł	214 489 zł
24	39 098 zł	14 647 zł	24 451 zł	190 038 zł
25	39 098 zł	12 827 zł	26 271 zł	163 766 zł
26	39 098 zł	10 872 zł	28 226 zł	135 540 zł
27	39 098 zł	8771 zł	30 327 zł	105 213 zł
28	39 098 zł	6514 zł	32 584 zł	72 629 zł
29	39 098 zł	4089 zł	35 009 zł	37 619 zł
30	39 103 zł	1483 zł	37 619 zł	0 zł

30 lat · 7,2% · raty równe

Symulacja przy stałym oprocentowaniu, miesiąc po miesiącu. Nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń ani RRSO — wynik orientacyjny do porównań. Realną ofertę sprawdź w banku.

Oferty partnerów

link afiliacyjny

Aktualne oferty kredytów hipotecznych

Bank Pekao
Najniższe RRSO400 000 zł · 360 rat· Marża 1,79%
RRSO 5,7%
2286,24 zł/mc
całk. 823 045 zł
Sprawdź ofertę →
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) kredytu mieszkaniowego zabezpieczonego hipoteką, wypłaconego jednorazowo wynosi 6,53% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 393 729,37 zł (bez kredytowanych kosztów), okres kredytowania 22 lata i 11 miesięcy (275 miesięcznych rat do spłaty), wniesiony wkład własny klienta: 34,86% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji, oprocentowanie zmienne kredytu: 5,99% w stosunku rocznym (na które składa wskaźnik referencyjny WIBOR 1M oraz marża Banku w wysokości 1,95% przy założeniu, że w całym okresie kredytowania prowadzimy dla Ciebie rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy i na tym rachunku w każdym miesiącu kalendarzowym zapewnisz wpływy nie mniejsze niż 3 000, 00 zł z przynajmniej jednego z poniższych tytułów: a) wynagrodzenia z umowy o pracę, b) emerytury, c) renty, d) dochodów z innych źródeł), równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 687,36 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 746 871,10 zł, całkowity koszt kredytu 353 141,73 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 337 552,68 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych 7 739,14 zł (za pierwsze 4 lata), ubezpieczenia przedmiotu obciążonego hipoteką (np. nieruchomości) od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty proponowanej przez Bank Pekao S.A. w imieniu PZU S.A. 321,17 zł (za 12 miesięcy), opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku bankowego 5,00 zł, opłaty za kontrolę nieruchomości 440,00 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19,00 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 2.01.2026 r., na reprezentatywnym przykładzie.
VeloBank
400 000 zł · 360 rat· Marża 1,85%
RRSO 5,77%
2301,36 zł/mc
całk. 828 491 zł
Sprawdź ofertę →
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z okresowo stałym oprocentowaniem w VeloBank S.A. zabezpieczonego hipoteką wynosi 7,11%. RRSO obliczyliśmy przy następujących założeniach: kredyt został wypłacony w całości w jednej transzy, okres kredytowania: 300 miesięcy, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 538 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia): 74,72%, oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 5 lat: 6,30% w skali roku, w dalszym okresie oprocentowanie zmienne wynosi 6,71%, a WIBOR1M wynosi 4,86% (według stanu na dzień 5.09.2025r.), całkowity koszt kredytu 591 486,70 zł (w tym: prowizja: 0 zł, odsetki: 559 853,34 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC): 19 zł, usługi dodatkowe: „konto z pakietem” [tj. rachunek płatniczy w VeloBanku SA z wpływem min. 3000 zł/miesięcznie, dostępem do bankowości internetowej i zgodą na e-korespondencję – sms i mail] – opłata za prowadzenie konta w banku 0 zł, opłata za dostęp do bankowości internetowej 0 zł, ubezpieczenie VeloBezpieczny dystrybuowane przez bank – koszt ubezpieczenia w całym okresie kredytowania 31 614,36 zł), całkowita kwota do zapłaty: 1 129 486,70 zł, liczba rat: 300, sposób spłaty: raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 3 565,67 zł w okresie pierwszych 5 lat, a od 6 roku 3 682,97 zł. Kalkulację obliczyliśmy na dzień 11.09.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie. Udzielenie kredytu i jego wysokość uzależnione są od pozytywnego wyniku analizy Twojej zdolności kredytowej. W RRSO nie uwzględniliśmy kosztu operatu szacunkowego nieruchomości (koszt nieznany bankowi) – usługa zlecana przez klienta we własnym zakresie. Nie uwzględniliśmy również kosztu ubezpieczenia nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu. Koszt ubezpieczenia nie jest nam znany. Masz możliwość przedstawienia jako zabezpieczenie kredytu ubezpieczenia nieruchomości spoza oferty dostępnej za pośrednictwem banku – na podstawie umowy ubezpieczenia, zawartej z ubezpieczycielem znajdującym się na liście publikowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Jeżeli Twój kredyt będzie wypłacony w transzach, dodatkowo poniesiesz koszty inspekcji nieruchomości w wysokości zgodnej z Tabelą Opłat i Prowizji VeloBank S.A. dla kredytów hipotecznych (liczba inspekcji uzależniona jest od liczby transz). Na dzień sporządzenia tego dokumentu koszt jednej inspekcji wynosi 280 zł. Stałe oprocentowanie kredytu niesie za sobą ryzyko, że wysokość raty może być okresowo wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego w tym okresie wskaźnika referencyjnego, wykorzystywanego jako indeks w umowie kredytowej (WIBOR1M). Wzrost wartości wskaźnika referencyjnego WIBOR1M w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej może prowadzić do wzrostu raty kredytu po zakończeniu tego okresu i przejściu na oprocentowanie zmienne. Po zmianie formuły oprocentowania na oprocentowanie zmienne ponosisz ryzyko zmiennej stopy procentowej, które polega na tym, że w razie wzrostu wartości wskaźnika referencyjnego, wzrośnie oprocentowanie Twojego kredytu, a tym samym wzrośnie wysokość raty oraz łączny całkowity koszt kredytu. Ochronę ubezpieczeniową w ramach ubezpieczenia „VeloBezpieczny” świadczy Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Cardif Polska S.A. Ubezpieczenie obejmuje zgon ubezpieczonego, trwałą i całkowita niezdolność do pracy, poważne zachorowanie, utratę pracy oraz pobyt w szpitalu. Z ubezpieczenia będziesz mógł skorzystać, jeżeli analiza Twoich potrzeb i wymagań potwierdzi, że są one dla Ciebie odpowiednie. Przed zakupem ubezpieczenia koniecznie przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia – w dokumencie znajdziesz szczegółowy zakres ochrony, ograniczenia oraz wyłączenia odpowiedzialności. OWU oraz pozostałe dokumenty dostępne są na www.velobank.pl lub w placówkach banku. VeloBank S.A. pełni rolę agenta ubezpieczeniowego wpisanego do rejestru agentów ubezpieczeniowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego, pod numerem 11254447/A.
PKO Bank Polski
400 000 zł · 360 rat· Marża 1,87%
RRSO 5,95%
2344,47 zł/mc
całk. 844 007 zł
Sprawdź ofertę →
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 7,31% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 400 000 zł; LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 62,14%; oprocentowanie stałe: 6,31%/rok (do 5. roku z uwzględnieniem obniżenia o 0,4 p.p.), na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 4,64%/rok z 16.04.2026 r. i marża 1,67%; a następnie oprocentowanie zmienne 6,71%/rok (od 6. roku do końca okresu oprocentowania), na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 4,64%/rok (przy założeniu, że WIBOR 6M odpowiada 5-letniej stałej stopie bazowej) i marża 2,07%; całkowity koszt kredytu 451 925,97 zł, w tym prowizja 0%, odsetki 416 808,78 zł, ubezpieczenie nieruchomości 8 000 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR), ubezpieczenie na życie 26 698,19 zł (za cały okres kredytowania); całkowita kwota do zapłaty 851 925,97 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych, przy czym pierwsze 60 rat wynosi 2 655,25 zł, od 6. roku kolejne raty wynoszą 2 740,04 zł i ostatnia rata 2 624,22 zł. Kalkulacja została dokonana na 16.04.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie dla oferty specjalnej ważnej do 12.05.2026 r.
Bank Millennium
stałe oproc.400 000 zł · 360 rat· Marża 1,9%
RRSO 6,15%
2462,87 zł/mc
całk. 857 147 zł
Sprawdź ofertę →
Przykład reprezentatywny
RRSO dla oprocentowania okresowo stałego Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu hipotecznego z oprocentowaniem okresowo stałym wynosi 6,49% i wyliczyliśmy ją przy założeniach: całkowita kwota kredytu hipotecznego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 549 738 zł, okres kredytowania 27 lat, rata kredytu 3 306,82 zł, liczba rat 325, oprocentowanie w pierwszym 60-miesięcznym okresie obowiązywania stopy stałej 5,65%, a w dalszym okresie kredytowania oprocentowanie zmienne 5,71% (suma stałej marży 2,00% oraz wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M, który według stanu na 28.02.2026 r. wynosi 3,71%), kredyt zabezpieczony jest hipoteką na nowo nabywanej nieruchomości o wartości 876 775 zł. Marża wynosi 2,00%, przy założeniu, że przez 55 miesięcy kalendarzowych po miesiącu, w którym wypłacimy kredyt masz konto Millennium 360°, na to konto co miesiąc wpływa Twoje wynagrodzenie lub inny dochód netto i wykonasz kartą debetową do tego konta transakcje bezgotówkowe na kwotę min. 500 zł m-cznie oraz przez 36 miesięcy kalendarzowych po miesiącu, w którym wypłacimy kredyt, pozostaniesz stroną umowy ubezpieczenia na życie pod nazwą „Życie pod ochroną”, zawartej za naszym pośrednictwem (działamy jako agent ubezpieczeniowy Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie Europa S.A.). Całkowity koszt kredytu hipotecznego wynosi 591 317,10 zł. W tej kwocie zawiera się: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 529 616,55 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych 21 392,80 zł (dostępne za naszym pośrednictwem), ubezpieczenie na życie 40 088,75 zł (dostępne za naszym pośrednictwem), PCC 19 zł i opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł. Koszt prowadzenia konta wynosi 0 zł. Opłata za obsługę karty debetowej lub płatności zbliżeniowych BLIK wynosi 0 zł, jeśli w poprzednim miesiącu zapłacisz kartą lub BLIKIEM minimum raz, jeśli masz 18-26 lat lub 5 razy, jeśli masz powyżej 26 lat. Całkowita kwota do zapłaty wynosi 1 141 055,10 zł. Obliczenia wykonaliśmy 05.03.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie, zakładając, że spełnisz warunki do utrzymania obniżonego oprocentowania. W przypadku kredytu hipotecznego z okresowo stałym oprocentowaniem występuje ryzyko, że w okresie stosowania stałej stopy procentowej Twoja rata może być wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M, który jest stosowany w kalkulacji wysokości oprocentowania zmiennego. Po zmianie oprocentowania Twojego kredytu na zmienne, wzrost wskaźnika referencyjnego w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej może spowodować, że istotnie wzrośnie rata kapitałowo-odsetkowa i tym samym całkowity koszt Twojego kredytu. Z kolei w okresie stosowania zmiennego oprocentowania występuje ryzyko wzrostu oprocentowania. Jego wysokość zależy bowiem od wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M. Jeśli wskaźnik referencyjny wzrośnie, to wyższe będzie oprocentowanie Twojego kredytu i wzrośnie miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa. Wzrośnie wtedy również całkowity kosztu kredytu.

Materiał reklamowy · linki afiliacyjne. Dane orientacyjne — szczegóły i aktualne RRSO sprawdź u kredytodawcy.

Policz kredyt od każdej strony

Zdolność kredytowaIle kredytu dostaniesz przy swoim dochodzie — ze stress-testem KNF.Rata równa vs malejącaOba warianty obok siebie: suma odsetek i punkt przecięcia.Nadpłata kredytuIle odsetek odzyskasz i o ile skrócisz kredyt dzięki nadpłacie.

Jak liczymy ratę

Kwota kredytu to cena nieruchomości minus wkład własny. Dla raty równej liczymy ją wzorem annuitetowym R = K·i·(1+i)ⁿ / ((1+i)ⁿ − 1); dla malejącej część kapitałowa jest stała (K / n), a odsetki maleją z każdą ratą.

Cały harmonogram przeliczamy miesiąc po miesiącu (pełna symulacja sald), a sumę odsetek i całkowitą spłatę pokazujemy wprost. Wynik jest orientacyjny przy stałym oprocentowaniu.

Najczęstsze pytania

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?: Rata zależy od kwoty kredytu (cena nieruchomości minus wkład własny), oprocentowania i okresu. Dla raty równej liczymy ją wzorem annuitetowym; dla malejącej część kapitałowa jest stała, a odsetki maleją. Kalkulator pokazuje ratę natychmiast i przelicza pełny harmonogram miesiąc po miesiącu.
Czym jest LTV i ile wkładu własnego potrzebuję?: LTV to stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Większość banków wymaga wkładu własnego co najmniej 10–20% (LTV maks. 80–90%). Powyżej 80% LTV bank zwykle wymaga ubezpieczenia niskiego wkładu, co podnosi koszt.
Rata równa czy malejąca przy hipotece?: Malejąca daje niższą sumę odsetek, ale wyższą pierwszą ratę i mocniej obciąża zdolność kredytową. Równa jest stała i wygodniejsza w budżecie. Przełącz rodzaj rat w kalkulatorze lub porównaj oba warianty obok siebie w dedykowanym narzędziu.
Czy kalkulator uwzględnia RRSO i prowizje?: Ten kalkulator liczy ratę i odsetki przy stałym oprocentowaniu — bez prowizji, ubezpieczeń i RRSO, żeby dać czysty punkt odniesienia do porównań. Pełne koszty (RRSO) zależą od konkretnej oferty banku.

Z naszych poradników

wszystkie →