Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Rata zależy od kwoty kredytu (cena nieruchomości minus wkład własny), oprocentowania i okresu. Dla raty równej liczymy ją wzorem annuitetowym; dla malejącej część kapitałowa jest stała, a odsetki maleją. Kalkulator pokazuje ratę natychmiast i przelicza pełny harmonogram miesiąc po miesiącu.

Czym jest LTV i ile wkładu własnego potrzebuję?

LTV to stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Większość banków wymaga wkładu własnego co najmniej 10–20% (LTV maks. 80–90%). Powyżej 80% LTV bank zwykle wymaga ubezpieczenia niskiego wkładu, co podnosi koszt.

Rata równa czy malejąca przy hipotece?

Malejąca daje niższą sumę odsetek, ale wyższą pierwszą ratę i mocniej obciąża zdolność kredytową. Równa jest stała i wygodniejsza w budżecie. Przełącz rodzaj rat w kalkulatorze lub porównaj oba warianty obok siebie w dedykowanym narzędziu.

Czy kalkulator uwzględnia RRSO i prowizje?

Ten kalkulator liczy ratę i odsetki przy stałym oprocentowaniu — bez prowizji, ubezpieczeń i RRSO, żeby dać czysty punkt odniesienia do porównań. Pełne koszty (RRSO) zależą od konkretnej oferty banku.

Kalkulator kredytu hipotecznego

Policz ratę, sumę odsetek i całkowity koszt kredytu — dla raty równej lub malejącej. To punkt wyjścia: stąd przejdziesz do zdolności kredytowej, porównania rat i symulacji nadpłaty.

Nieruchomość i kredyt

liczy na żywo

Cena nieruchomości

zł

Wkład własny

zł

LTV 80,0% · kredyt 480 000 zł

Oprocentowanie

Okres

lat

30 lat

Rodzaj rat

Rata miesięczna (stała)

2834,78 zł

Kwota kredytu · LTV

480 000 zł · 80,0%

Całkowita kwota do spłaty1 020 522 zł

Pożyczony kapitał480 000 zł
Odsetki (koszt kredytu)540 522 zł

Kwota kredytu

480 000 zł

Suma odsetek

540 522 zł

Całkowita spłata

1 020 522 zł

LTV

80,0%

Zaplanuj ten kredyt dalej

Czy Cię stać?Sprawdź maksymalną kwotę kredytu dla swojego dochodu.Równe czy malejące?Porównaj oba warianty rat i sumę odsetek obok siebie.Nadpłać i zyskajNadpłacając 500 zł/mc zaoszczędzisz 189 696 zł i skrócisz o 9 lat 2 miesiące.

Harmonogram rok po rokupokaż ▾

Rok	Rata (suma)	Odsetki	Kapitał	Saldo na koniec
1	34 017 zł	27 967 zł	6050 zł	473 950 zł
2	34 017 zł	27 603 zł	6414 zł	467 536 zł
3	34 017 zł	27 217 zł	6801 zł	460 735 zł
4	34 017 zł	26 807 zł	7210 zł	453 525 zł
5	34 017 zł	26 373 zł	7644 zł	445 881 zł
6	34 017 zł	25 913 zł	8104 zł	437 777 zł
7	34 017 zł	25 425 zł	8592 zł	429 185 zł
8	34 017 zł	24 908 zł	9109 zł	420 076 zł
9	34 017 zł	24 360 zł	9658 zł	410 418 zł
10	34 017 zł	23 778 zł	10 239 zł	400 180 zł
11	34 017 zł	23 162 zł	10 855 zł	389 324 zł
12	34 017 zł	22 509 zł	11 509 zł	377 815 zł
13	34 017 zł	21 816 zł	12 202 zł	365 614 zł
14	34 017 zł	21 081 zł	12 936 zł	352 678 zł
15	34 017 zł	20 302 zł	13 715 zł	338 963 zł
16	34 017 zł	19 477 zł	14 541 zł	324 422 zł
17	34 017 zł	18 601 zł	15 416 zł	309 006 zł
18	34 017 zł	17 673 zł	16 344 zł	292 662 zł
19	34 017 zł	16 690 zł	17 328 zł	275 334 zł
20	34 017 zł	15 646 zł	18 371 zł	256 963 zł
21	34 017 zł	14 540 zł	19 477 zł	237 487 zł
22	34 017 zł	13 368 zł	20 649 zł	216 837 zł
23	34 017 zł	12 125 zł	21 892 zł	194 945 zł
24	34 017 zł	10 807 zł	23 210 zł	171 734 zł
25	34 017 zł	9410 zł	24 608 zł	147 127 zł
26	34 017 zł	7928 zł	26 089 zł	121 038 zł
27	34 017 zł	6358 zł	27 660 zł	93 378 zł
28	34 017 zł	4693 zł	29 325 zł	64 053 zł
29	34 017 zł	2927 zł	31 090 zł	32 963 zł
30	34 019 zł	1056 zł	32 963 zł	0 zł

30 lat · 5,86% · raty równe

Symulacja przy stałym oprocentowaniu, miesiąc po miesiącu. Nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń ani RRSO — wynik orientacyjny do porównań. Realną ofertę sprawdź w banku.

Oferty partnerów

link afiliacyjny

Aktualne oferty kredytów hipotecznych

VeloBank
Najniższe RRSO400 000 zł · 360 rat· Marża 1,85%
RRSO 5,78%
2303,89 zł/mc
całk. 829 400 zł
Sprawdź ofertę →
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z okresowo stałym oprocentowaniem w VeloBank S.A. zabezpieczonego hipoteką wynosi 7,11%. RRSO obliczyliśmy przy następujących założeniach: kredyt został wypłacony w całości w jednej transzy, okres kredytowania: 300 miesięcy, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 538 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia): 74,72%, oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 5 lat: 6,30% w skali roku, w dalszym okresie oprocentowanie zmienne wynosi 6,71%, a WIBOR1M wynosi 4,86% (według stanu na dzień 5.09.2025r.), całkowity koszt kredytu 591 486,70 zł (w tym: prowizja: 0 zł, odsetki: 559 853,34 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC): 19 zł, usługi dodatkowe: „konto z pakietem” [tj. rachunek płatniczy w VeloBanku SA z wpływem min. 3000 zł/miesięcznie, dostępem do bankowości internetowej i zgodą na e-korespondencję – sms i mail] – opłata za prowadzenie konta w banku 0 zł, opłata za dostęp do bankowości internetowej 0 zł, ubezpieczenie VeloBezpieczny dystrybuowane przez bank – koszt ubezpieczenia w całym okresie kredytowania 31 614,36 zł), całkowita kwota do zapłaty: 1 129 486,70 zł, liczba rat: 300, sposób spłaty: raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 3 565,67 zł w okresie pierwszych 5 lat, a od 6 roku 3 682,97 zł. Kalkulację obliczyliśmy na dzień 11.09.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie. Udzielenie kredytu i jego wysokość uzależnione są od pozytywnego wyniku analizy Twojej zdolności kredytowej. W RRSO nie uwzględniliśmy kosztu operatu szacunkowego nieruchomości (koszt nieznany bankowi) – usługa zlecana przez klienta we własnym zakresie. Nie uwzględniliśmy również kosztu ubezpieczenia nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu. Koszt ubezpieczenia nie jest nam znany. Masz możliwość przedstawienia jako zabezpieczenie kredytu ubezpieczenia nieruchomości spoza oferty dostępnej za pośrednictwem banku – na podstawie umowy ubezpieczenia, zawartej z ubezpieczycielem znajdującym się na liście publikowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Jeżeli Twój kredyt będzie wypłacony w transzach, dodatkowo poniesiesz koszty inspekcji nieruchomości w wysokości zgodnej z Tabelą Opłat i Prowizji VeloBank S.A. dla kredytów hipotecznych (liczba inspekcji uzależniona jest od liczby transz). Na dzień sporządzenia tego dokumentu koszt jednej inspekcji wynosi 280 zł. Stałe oprocentowanie kredytu niesie za sobą ryzyko, że wysokość raty może być okresowo wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego w tym okresie wskaźnika referencyjnego, wykorzystywanego jako indeks w umowie kredytowej (WIBOR1M). Wzrost wartości wskaźnika referencyjnego WIBOR1M w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej może prowadzić do wzrostu raty kredytu po zakończeniu tego okresu i przejściu na oprocentowanie zmienne. Po zmianie formuły oprocentowania na oprocentowanie zmienne ponosisz ryzyko zmiennej stopy procentowej, które polega na tym, że w razie wzrostu wartości wskaźnika referencyjnego, wzrośnie oprocentowanie Twojego kredytu, a tym samym wzrośnie wysokość raty oraz łączny całkowity koszt kredytu. Ochronę ubezpieczeniową w ramach ubezpieczenia „VeloBezpieczny” świadczy Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Cardif Polska S.A. Ubezpieczenie obejmuje zgon ubezpieczonego, trwałą i całkowita niezdolność do pracy, poważne zachorowanie, utratę pracy oraz pobyt w szpitalu. Z ubezpieczenia będziesz mógł skorzystać, jeżeli analiza Twoich potrzeb i wymagań potwierdzi, że są one dla Ciebie odpowiednie. Przed zakupem ubezpieczenia koniecznie przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia – w dokumencie znajdziesz szczegółowy zakres ochrony, ograniczenia oraz wyłączenia odpowiedzialności. OWU oraz pozostałe dokumenty dostępne są na www.velobank.pl lub w placówkach banku. VeloBank S.A. pełni rolę agenta ubezpieczeniowego wpisanego do rejestru agentów ubezpieczeniowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego, pod numerem 11254447/A.
Bank Pekao
400 000 zł · 360 rat· Marża 1,94%
RRSO 5,87%
2326,67 zł/mc
całk. 837 603 zł
Sprawdź ofertę →
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) kredytu mieszkaniowego zabezpieczonego hipoteką, wypłaconego jednorazowo wynosi 6,53% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 393 729,37 zł (bez kredytowanych kosztów), okres kredytowania 22 lata i 11 miesięcy (275 miesięcznych rat do spłaty), wniesiony wkład własny klienta: 34,86% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji, oprocentowanie zmienne kredytu: 5,99% w stosunku rocznym (na które składa wskaźnik referencyjny WIBOR 1M oraz marża Banku w wysokości 1,95% przy założeniu, że w całym okresie kredytowania prowadzimy dla Ciebie rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy i na tym rachunku w każdym miesiącu kalendarzowym zapewnisz wpływy nie mniejsze niż 3 000, 00 zł z przynajmniej jednego z poniższych tytułów: a) wynagrodzenia z umowy o pracę, b) emerytury, c) renty, d) dochodów z innych źródeł), równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 687,36 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 746 871,10 zł, całkowity koszt kredytu 353 141,73 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 337 552,68 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych 7 739,14 zł (za pierwsze 4 lata), ubezpieczenia przedmiotu obciążonego hipoteką (np. nieruchomości) od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty proponowanej przez Bank Pekao S.A. w imieniu PZU S.A. 321,17 zł (za 12 miesięcy), opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku bankowego 5,00 zł, opłaty za kontrolę nieruchomości 440,00 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19,00 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 2.01.2026 r., na reprezentatywnym przykładzie.
Kasa Stefczyka
400 000 zł · 360 rat· Marża 1,9%
RRSO 5,94%
2341,92 zł/mc
całk. 843 091 zł
Sprawdź ofertę →
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista roczna stopa procentowa (RRSO) Kredytu Hipotecznego wynosi: 5,54% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota Kredytu Hipotecznego: 304 990,00 zł, wniesiony wkład własny min. 50% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji, zmienna roczna stopa oprocentowania dla całkowitej kwoty kredytu wraz z kredytowanymi kosztami (prowizją: 0,00 zł, opłatą z tytułu przelewu kredytu na inne konta zewnętrzne: 10,00 zł): 5,39% (na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M oraz marża w wysokości 1,60 p.p. przy założeniu, że w całym okresie kredytowania prowadzony będzie rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, na którym w każdym miesiącu zostaną zapewnione wpływy min. 140% raty kredytu), koszt ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych: 340,00 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych: 19,00 zł, czas obowiązywania umowy: 359 miesięcy, 358 miesięcznych rat równych: 1 713,02 zł oraz ostatnia, 359 rata: 1 716,41 zł, całkowita kwota do zapłaty: 615 336,57 zł, w tym odsetki: 309 977,57 zł. Informacje podano na podstawie reprezentatywnego przykładu z dnia 04.02.2026 r. Wymagane zabezpieczenie hipoteką wierzytelności wynikającej z umowy oraz zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wraz z cesją wierzytelności na kredytodawcę. Oprocentowanie oparte o WIBOR 6M – zmiana stopy procentowej może nastąpić raz na 6 miesięcy
PKO Bank Polski
400 000 zł · 360 rat· Marża 1,96%
RRSO 6,0%
2357,21 zł/mc
całk. 848 596 zł
Sprawdź ofertę →
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 7,66% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 400 000 zł; LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 62,14%; oprocentowanie stałe: 6,58%/rok (do 5. roku z uwzględnieniem obniżenia o 0,5 p.p.), na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 4,92%/rok z 03.09.2026 r. i marża 1,66%; a następnie oprocentowanie zmienne 7,08%/rok (od 6. roku do końca okresu oprocentowania), na które składa się wskaźnik referencyjny POLSTR 1M Stopa Składana 4,92%/rok (przy założeniu, że wskaźnik referencyjny odpowiada 5-letniej stałej stopie bazowej) i marża 2,16%; całkowity koszt kredytu 477 623,52 zł, w tym prowizja 0%, odsetki 442 266,95 zł, ubezpieczenie nieruchomości 8 000 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR), ubezpieczenie na życie 26 937,57 zł (za cały okres kredytowania); całkowita kwota do zapłaty 877 623,52 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych, przy czym pierwsze 60 rat wynosi 2 722,67 zł, od 6. roku kolejne raty wynoszą 2 830,25 zł i ostatnia rata 2 477,00 zł. Kalkulacja została dokonana na 03.09.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie dla oferty specjalnej ważnej do 02.10.2026 r

Materiał reklamowy · linki afiliacyjne. Dane orientacyjne — szczegóły i aktualne RRSO sprawdź u kredytodawcy.

Policz kredyt od każdej strony

Zdolność kredytowaIle kredytu dostaniesz przy swoim dochodzie — ze stress-testem KNF.Rata równa vs malejącaOba warianty obok siebie: suma odsetek i punkt przecięcia.Nadpłata kredytuIle odsetek odzyskasz i o ile skrócisz kredyt dzięki nadpłacie.

Jak liczymy ratę

Kwota kredytu to cena nieruchomości minus wkład własny. Dla raty równej liczymy ją wzorem annuitetowym R = K·i·(1+i)ⁿ / ((1+i)ⁿ − 1); dla malejącej część kapitałowa jest stała (K / n), a odsetki maleją z każdą ratą.

Cały harmonogram przeliczamy miesiąc po miesiącu (pełna symulacja sald), a sumę odsetek i całkowitą spłatę pokazujemy wprost. Wynik jest orientacyjny przy stałym oprocentowaniu.

Najczęstsze pytania

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?: Rata zależy od kwoty kredytu (cena nieruchomości minus wkład własny), oprocentowania i okresu. Dla raty równej liczymy ją wzorem annuitetowym; dla malejącej część kapitałowa jest stała, a odsetki maleją. Kalkulator pokazuje ratę natychmiast i przelicza pełny harmonogram miesiąc po miesiącu.
Czym jest LTV i ile wkładu własnego potrzebuję?: LTV to stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Większość banków wymaga wkładu własnego co najmniej 10–20% (LTV maks. 80–90%). Powyżej 80% LTV bank zwykle wymaga ubezpieczenia niskiego wkładu, co podnosi koszt.
Rata równa czy malejąca przy hipotece?: Malejąca daje niższą sumę odsetek, ale wyższą pierwszą ratę i mocniej obciąża zdolność kredytową. Równa jest stała i wygodniejsza w budżecie. Przełącz rodzaj rat w kalkulatorze lub porównaj oba warianty obok siebie w dedykowanym narzędziu.
Czy kalkulator uwzględnia RRSO i prowizje?: Ten kalkulator liczy ratę i odsetki przy stałym oprocentowaniu — bez prowizji, ubezpieczeń i RRSO, żeby dać czysty punkt odniesienia do porównań. Pełne koszty (RRSO) zależą od konkretnej oferty banku.

Z naszych poradników

wszystkie →