Zasady redakcyjne

Kto pisze i kto odpowiada

Za treści odpowiada Paweł Celiński — jedna, realna osoba, która ten serwis zbudowała i podpisuje go nazwiskiem. Nie jestem doradcą kredytowym ani podmiotem nadzorowanym przez KNF i nigdzie tego nie sugeruję. Moja przewaga jest inna: liczę dokładnie, pokazuję wzór i nie mam interesu w tym, żeby którakolwiek oferta wypadła lepiej, niż wynika z rachunku.

Hierarchia źródeł

Im wyżej w tej liście, tym mocniejsze źródło. Twierdzenie z poziomu wyższego zawsze wygrywa ze sprzecznym twierdzeniem z niższego.

1. 1

   Akty prawne

   Ustawa o kredycie hipotecznym, ustawa o kredycie konsumenckim, Kodeks cywilny — w brzmieniu z ISAP. Każde twierdzenie o Twoich prawach (np. o prawie do wcześniejszej spłaty czy zwrocie prowizji) musi dać się sprowadzić do przepisu.

2. 2

   Regulatorzy i bank centralny

   KNF (m.in. Rekomendacja S), UOKiK, NBP. Stąd bierzemy wymogi ostrożnościowe, stanowiska w sprawach konsumenckich i dane o stopach procentowych.

3. 3

   Dokumenty banków

   Taryfy prowizji i opłat, tabele oprocentowania, wzorce umów. Używamy ich do opisu praktyki rynkowej — nigdy do rozstrzygania, co Ci przysługuje z mocy prawa.

4. 4

   Media branżowe i analitycy

   Wyłącznie tam, gdzie mowa o prognozach i komentarzu rynkowym — bo to z natury opinia, nie fakt. Nigdy jako podstawa twierdzenia regulacyjnego. Zawsze z datą i nazwą źródła.

Odnośniki do wszystkich źródeł, na które powołują się artykuły, zebraliśmy na stronie źródeł.

Jak sprawdzamy liczby

Każdy przykład liczbowy w artykule pochodzi z tego samego silnika, który napędza kalkulatory — nie z kalkulatora w telefonie i nie z cudzej tabelki. Harmonogram liczymy miesiąc po miesiącu, tak jak bank: naliczamy odsetki od salda, odejmujemy część kapitałową, zaokrąglamy do groszy. Wzory opisuje metodologia.

Ten silnik jest pokryty testami jednostkowymi, w tym niezależnym cross-checkiem sumy odsetek — dwie różne metody muszą dać ten sam wynik, inaczej test nie przechodzi i zmiana nie trafia na produkcję. Wyniki konfrontujemy też z harmonogramami z realnych banków.

Mimo to każdy przykład opisujemy jako poglądowy. Twoja umowa może przewidywać inny sposób naliczania odsetek, inną datę księgowania nadpłaty albo opłaty, o których kalkulator nie wie.

Założenia, których nie chowamy

Część parametrów jest bank-zależna i nie istnieje jedna poprawna wartość: limit DStI, przyjęty koszt utrzymania na osobę, bufor stopy procentowej z Rekomendacji S, sposób liczenia limitów kart. Dlatego w kalkulatorze zdolności są one widoczne i edytowalne, a nie zaszyte w kodzie. Możesz je podmienić na wartości swojego banku i zobaczyć, jak zmienia się wynik. Ukryte założenie jest gorsze od złego założenia — bo złego nie da się zakwestionować, gdy się go nie widzi.

Czego nie robimy

• Nie wymyślamy anegdot ani historii klientów. Jeśli w tekście nie ma pierwszoosobowego doświadczenia, to znaczy, że go nie było.
• Nie podpisujemy treści fikcyjnym ekspertem. Żaden artykuł nie nosi plakietki „zweryfikował doradca”, dopóki realna, imiennie wskazana osoba faktycznie tego nie zrobi.
• Nie używamy stockowych zdjęć jako twarzy autora. Autor jest jeden, prawdziwy i ma nazwisko.
• Nie obiecujemy wyniku. Kalkulator pokazuje, co wynika z Twoich danych, a nie co się „na pewno opłaci”.
• Nie pokazujemy raty bez kosztu. Jeśli mówimy o racie, w tym samym miejscu podajemy RRSO albo całkowitą kwotę do spłaty.

Aktualność i poprawki

Każdy artykuł ma widoczną datę publikacji, a po zmianie treści — również datę aktualizacji. Teksty zależne od poziomu stóp przeglądamy po decyzjach Rady Polityki Pieniężnej; teksty zależne od przepisów — gdy zmienia się stan prawny.

Gdy znajdziemy błąd, poprawiamy go od razu i podnosimy datę aktualizacji. Jeśli poprawka zmienia wniosek tekstu, a nie tylko literówkę czy liczbę w przykładzie, zostawiamy w artykule widoczną notę o tym, co i kiedy się zmieniło — po cichu poprawiamy wyłącznie oczywiste omyłki pisarskie. Błąd możesz zgłosić na stronie kontaktu; zgłoszenia dotyczące obliczeń traktuję priorytetowo.

Rozdział treści od pieniędzy

Serwis zarabia na linkach afiliacyjnych i reklamach. Oznacza to realny konflikt interesów, więc opisujemy go wprost, zamiast udawać, że go nie ma:

• — Kolejność ofert w module partnerskim wyznacza RRSO, rosnąco — nie wysokość prowizji dla serwisu. Najtańsza oferta jest na górze także wtedy, gdy zarabiamy na niej najmniej.
• — Wyniki kalkulatorów liczą się w Twojej przeglądarce i nie zależą od tego, kto jest partnerem. Żaden partner nie ma wpływu na wzory ani na dobór tematów.
• — Linki afiliacyjne są oznaczone widocznie i technicznie (atrybutem rel="sponsored"), a informacja o wynagrodzeniu jest w stopce każdej strony.
• — Nie promujemy produktów o wątpliwej reputacji ani ofert, których całkowitego kosztu nie da się pokazać obok raty — nawet za wysoką stawkę.

Granice tego serwisu

NadpłataPro jest narzędziem edukacyjnym. Nie świadczymy doradztwa kredytowego ani inwestycyjnego, nie pośredniczymy w zawieraniu umów i nie oceniamy indywidualnej zdolności kredytowej — robi to bank, na podstawie danych, których tu nie zbieramy. Wynik kalkulatora ma Cię przygotować do rozmowy z bankiem, a nie ją zastąpić.