Rata równa vs malejąca — obok siebie
Ustaw kwotę, oprocentowanie i okres, a my zestawimy oba warianty: pierwszą i ostatnią ratę, sumę odsetek, całkowity koszt i punkt, w którym malejąca staje się tańsza. Zobacz, ile realnie kosztuje wygoda stałej raty.
Parametry kredytu
liczy na żywo30 lat
Pierwsza rata
2362 zł
równa
3064 zł
malejąca
Rata malejąca — mniej odsetek niż równa
97 856 zł
Koszt wejścia · I rata wyższa o
702,12 zł
| Parametr | Równa | Malejąca |
|---|---|---|
| Pierwsza rata | 2362,32 zł | 3064,44 zł |
| Ostatnia rata | 2359,99 zł | 1116,94 zł |
| Suma odsetek | 450 433 zł | 352 577 zł |
| Całkowity koszt | 850 433 zł | 752 577 zł |
Od 11. roku rata malejąca jest niższa miesięcznie niż równa. Wcześniej płacisz więcej, później — mniej.
Wybierz malejącą, jeśli…
- udźwigniesz wyższą pierwszą ratę (3064,44 zł)
- zależy Ci na niższym koszcie — mniej o 97 856 zł odsetek
- chcesz, by rata z czasem malała
Wybierz równą, jeśli…
- wolisz stałą, przewidywalną ratę (2362,32 zł)
- niższa pierwsza rata podnosi Twoją zdolność kredytową
- wolisz większy oddech w budżecie na starcie
Uwaga: banki liczą zdolność kredytową od pierwszej raty. Wyższy start malejącej może obniżyć maksymalną kwotę kredytu, jaką Ci przyznają.
Harmonogram rok po roku
| Rok | Rata (suma) | Odsetki | Kapitał | Saldo na koniec |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 36 415 zł | 23 082 zł | 13 333 zł | 386 667 zł |
| 2 | 35 634 zł | 22 301 zł | 13 333 zł | 373 333 zł |
| 3 | 34 853 zł | 21 519 zł | 13 333 zł | 360 000 zł |
| 4 | 34 071 zł | 20 738 zł | 13 333 zł | 346 667 zł |
| 5 | 33 290 zł | 19 957 zł | 13 333 zł | 333 333 zł |
| 6 | 32 509 zł | 19 175 zł | 13 333 zł | 320 000 zł |
| 7 | 31 727 zł | 18 394 zł | 13 333 zł | 306 667 zł |
| 8 | 30 946 zł | 17 613 zł | 13 333 zł | 293 333 zł |
| 9 | 30 165 zł | 16 831 zł | 13 333 zł | 280 000 zł |
| 10 | 29 383 zł | 16 050 zł | 13 333 zł | 266 667 zł |
| 11 | 28 602 zł | 15 269 zł | 13 333 zł | 253 333 zł |
| 12 | 27 821 zł | 14 487 zł | 13 333 zł | 240 000 zł |
| 13 | 27 039 zł | 13 706 zł | 13 333 zł | 226 667 zł |
| 14 | 26 258 zł | 12 925 zł | 13 333 zł | 213 334 zł |
| 15 | 25 477 zł | 12 143 zł | 13 333 zł | 200 000 zł |
| 16 | 24 695 zł | 11 362 zł | 13 333 zł | 186 667 zł |
| 17 | 23 914 zł | 10 581 zł | 13 333 zł | 173 334 zł |
| 18 | 23 133 zł | 9799 zł | 13 333 zł | 160 000 zł |
| 19 | 22 351 zł | 9018 zł | 13 333 zł | 146 667 zł |
| 20 | 21 570 zł | 8237 zł | 13 333 zł | 133 334 zł |
| 21 | 20 789 zł | 7455 zł | 13 333 zł | 120 000 zł |
| 22 | 20 007 zł | 6674 zł | 13 333 zł | 106 667 zł |
| 23 | 19 226 zł | 5893 zł | 13 333 zł | 93 334 zł |
| 24 | 18 445 zł | 5111 zł | 13 333 zł | 80 000 zł |
| 25 | 17 663 zł | 4330 zł | 13 333 zł | 66 667 zł |
| 26 | 16 882 zł | 3549 zł | 13 333 zł | 53 334 zł |
| 27 | 16 101 zł | 2767 zł | 13 333 zł | 40 000 zł |
| 28 | 15 319 zł | 1986 zł | 13 333 zł | 26 667 zł |
| 29 | 14 538 zł | 1205 zł | 13 333 zł | 13 334 zł |
| 30 | 13 757 zł | 423 zł | 13 334 zł | 0 zł |
30 lat · 5,86% · 400 000 zł
Symulacja miesiąc po miesiącu (pełne salda), jak liczy bank. Wynik orientacyjny przy stałym oprocentowaniu — sprawdź ofertę w banku.
Jak to liczymy
Rata równa (annuitetowa) jest stała przez cały okres: R = K·i·(1+i)ⁿ / ((1+i)ⁿ − 1). Na początku większość raty to odsetki, z czasem rośnie udział kapitału.
Rata malejąca ma stałą część kapitałową K / n, a odsetki saldo · i maleją z każdym miesiącem — dlatego cała rata spada. Szybsza spłata kapitału oznacza niższą sumę odsetek.
Oba harmonogramy liczymy miesiąc po miesiącu (pełna symulacja sald), a sumy odsetek i całkowity koszt zestawiamy wprost — tego banki w ofertach nie pokazują.
Najczęstsze pytania
- Rata równa czy malejąca — co się bardziej opłaca?
- Malejąca prawie zawsze daje niższą sumę odsetek, bo szybciej spłacasz kapitał. Kosztem jest wyższa pierwsza rata. Jeśli udźwigniesz wyższy start, malejąca jest tańsza; jeśli potrzebujesz niskiej, stałej raty — wybierz równą. Kalkulator pokazuje obie liczby obok siebie.
- Dlaczego rata malejąca obniża zdolność kredytową?
- Bank bada zdolność od najwyższej (pierwszej) raty. Przy malejącej jest ona wyższa niż przy równej, więc do tej samej kwoty kredytu potrzebujesz wyższego dochodu. Przy równej rata jest niższa i stała, co podnosi maksymalną kwotę, jaką bank przyzna.
- Czym jest punkt przecięcia rat?
- To miesiąc, od którego rata malejąca spada poniżej raty równej. Wcześniej przy malejącej płacisz miesięcznie więcej, później mniej. Netto zostaje w kieszeni różnica w odsetkach — pokazujemy ją jako główną liczbę.
- Czy każdy bank oferuje ratę malejącą?
- Większość banków pozwala wybrać ratę malejącą przy kredycie hipotecznym, choć część promuje głównie równą. Warto o nią zapytać — różnica w sumie odsetek bywa znacząca.
Masz już kredyt i myślisz o nadpłacie? Sprawdź kalkulator nadpłaty →
Z naszych poradników
wszystkie →Kredyt 500 tys. zł — jaka rata? Tabela dla 20, 25 i 30 lat
Rata kredytu 500 000 zł policzona wprost: równa i malejąca dla trzech okresów, suma odsetek, wrażliwość na stopy i rachunek, ile zmienia każde 50 tys. kwoty. Plus liczba, która przy tej kwocie zaskakuje najbardziej.
Kredyt 350 tys. zł — jaka rata? Tabela dla 20, 25 i 30 lat
Rata kredytu 350 000 zł policzona wprost: równa i malejąca, suma odsetek dla trzech okresów, wrażliwość na stopy i rachunek, o ile zmienia się rata, gdy dołożysz albo odejmiesz 50 tys. kredytu.
Kredyt 300 tys. zł — jaka rata? Równa i malejąca, konkretne liczby
Rata kredytu hipotecznego na 300 000 zł policzona wprost: równa i malejąca, dla 20, 25 i 30 lat, z sumą odsetek i orientacyjnymi zarobkami. Bez ogólników — tabela i wzór, który możesz przeliczyć na swoje warunki.
Rata równa czy malejąca — którą wybrać?
Malejąca jest tańsza w sumie, ale startuje wyżej i mocniej obciąża zdolność kredytową. Pokazujemy, na czym polega różnica, dla kogo jest każda z opcji i gdzie kryje się haczyk.