Kredyt na 300 tys. zł to częsty punkt startu: pierwsze mieszkanie w mniejszym mieście albo spory wkład własny przy większym. Poniżej policzone raty — nie „to zależy", tylko liczby, które możesz jednym kliknięciem przeliczyć na własne oprocentowanie.
Rata kredytu 300 000 zł — tabela
Założenie: oprocentowanie 7,2% (stałe w całym okresie dla porównywalności).
| Okres | Rata równa | Suma odsetek (równa) | 1. rata malejąca | Suma odsetek (malejąca) |
|---|---|---|---|---|
| 20 lat | 2 362 zł | 266 891 zł | 3 050 zł | 216 900 zł |
| 25 lat | 2 159 zł | 347 630 zł | 2 800 zł | 270 900 zł |
| 30 lat | 2 036 zł | 433 091 zł | 2 633 zł | 324 900 zł |
Dwie rzeczy, które widać od razu:
- Wydłużenie okresu kosztuje realnie. Między 20 a 30 latami rata spada o 326 zł, ale odsetki rosną o 166 tys. zł — ponad połowę pożyczanej kwoty.
- Malejąca to inwestycja w pierwsze lata. Przy 25 latach wejście jest droższe o 641 zł miesięcznie, ale w całym okresie zostaje w kieszeni ok. 77 tys. zł. Pełne porównanie wariantów rozbieramy w tekście rata równa czy malejąca.
Jak wrażliwa jest rata na oprocentowanie
Dla 25 lat: przy 6,2% rata równa to 1 970 zł, przy 8,2% — 2 355 zł. Każdy punkt procentowy to przy tej kwocie ok. 190–195 zł miesięcznie. Dlatego porównując oferty banków, patrz na RRSO i marżę, nie na reklamowany „procent".
Chcesz te liczby dla swojego oprocentowania? Otwórz kalkulator raty z wpisanym kredytem 300 tys. na 25 lat i przesuń jeden suwak.
Ile trzeba zarabiać
Praktyczna heurystyka: rata do ok. 40% dochodu netto gospodarstwa (bez innych rat). Dla 300 tys. to od ok. 5 100 zł netto (30 lat) do 5 900 zł (20 lat). Bank policzy ostrożniej — z buforem stopy i kosztami utrzymania — więc realny próg bywa wyżej; dokładnie policzysz to w kalkulatorze zdolności, a czynniki, które ścinają zdolność, opisaliśmy tutaj.
Rata to nie koszt kredytu
Suma odsetek przy 30 latach (433 tys. zł) przekracza pożyczany kapitał. To nie argument przeciw kredytowi — to argument za krótszym okresem, jeśli budżet pozwala, albo nadpłatami, jeśli wolisz elastyczność. Już 200–300 zł nadpłaty miesięcznie potrafi zdjąć z takiego harmonogramu kilka lat.
Porównaj ratę równą i malejącą dla 300 tys. zł — z harmonogramem i sumą odsetek obok siebie.
Otwórz kalkulator →Podsumowanie: 300 tys. zł to przy 7,2% rata w widełkach 2 036–2 362 zł (równa) zależnie od okresu. Wybór okresu i typu raty zmienia całkowity koszt o dziesiątki tysięcy — i to są decyzje, które podejmujesz raz, więc podejmij je na liczbach.