Kredyt na 300 tys. zł to częsty punkt startu: pierwsze mieszkanie w mniejszym mieście albo spory wkład własny przy większym. Poniżej policzone raty — nie „to zależy", tylko liczby, które możesz jednym kliknięciem przeliczyć na własne oprocentowanie.
Rata kredytu 300 000 zł — tabela
Założenie: oprocentowanie 5,86% — marża 2,0 p.p. plus WIBOR 3,86%, stałe w całym okresie dla porównywalności.
| Okres | Rata równa | Suma odsetek (równa) | 1. rata malejąca | Suma odsetek (malejąca) |
|---|---|---|---|---|
| 20 lat | 2 125 zł | 210 033 zł | 2 715 zł | 176 533 zł |
| 25 lat | 1 907 zł | 272 194 zł | 2 465 zł | 220 483 zł |
| 30 lat | 1 772 zł | 337 825 zł | 2 298 zł | 264 434 zł |
Dwie rzeczy, które widać od razu:
- Wydłużenie okresu kosztuje realnie. Między 20 a 30 latami rata spada o 353 zł, ale odsetki rosną o 128 tys. zł — ponad dwie piąte pożyczanej kwoty.
- Malejąca to inwestycja w pierwsze lata. Przy 25 latach wejście jest droższe o 558 zł miesięcznie, ale w całym okresie zostaje w kieszeni ok. 52 tys. zł. Pełne porównanie wariantów rozbieramy w tekście rata równa czy malejąca.
Jak wrażliwa jest rata na oprocentowanie
Dla 25 lat: przy 4,86% rata równa to 1 729 zł, przy 6,86% — 2 094 zł. Każdy punkt procentowy to przy tej kwocie ok. 182 zł miesięcznie. Dlatego porównując oferty banków, patrz na RRSO i marżę, nie na reklamowany „procent".
Chcesz te liczby dla swojego oprocentowania? Otwórz kalkulator raty z wpisanym kredytem 300 tys. na 25 lat i przesuń jeden suwak.
Ile trzeba zarabiać
Praktyczna heurystyka: rata do ok. 40% dochodu netto gospodarstwa (bez innych rat). Dla 300 tys. to od ok. 4 400 zł netto (30 lat) do 5 300 zł (20 lat). Bank policzy ostrożniej — z buforem stopy i kosztami utrzymania — więc realny próg bywa wyżej; dokładnie policzysz to w kalkulatorze zdolności, a czynniki, które ścinają zdolność, opisaliśmy tutaj.
Rata to nie koszt kredytu
Suma odsetek przy 30 latach (338 tys. zł) przekracza pożyczany kapitał. To nie argument przeciw kredytowi — to argument za krótszym okresem, jeśli budżet pozwala, albo nadpłatami, jeśli wolisz elastyczność. Już 200–300 zł nadpłaty miesięcznie potrafi zdjąć z takiego harmonogramu kilka lat.
Porównaj ratę równą i malejącą dla 300 tys. zł — z harmonogramem i sumą odsetek obok siebie.
Otwórz kalkulator →Podsumowanie: 300 tys. zł to przy 5,86% rata w widełkach 1 772–2 125 zł (równa) zależnie od okresu. Wybór okresu i typu raty zmienia całkowity koszt o dziesiątki tysięcy — i to są decyzje, które podejmujesz raz, więc podejmij je na liczbach.