Kredyt gotówkowy — na co zwrócić uwagę przed podpisaniem

Kredyt gotówkowy bywa szybki i wygodny, ale reklama pokazuje tylko jego najładniejszą liczbę — niskie oprocentowanie. Realny koszt kryje się gdzie indziej. Oto, na co patrzeć, zanim podpiszesz.

Patrz na RRSO, nie na oprocentowanie

Oprocentowanie nominalne to tylko odsetki. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) obejmuje dodatkowo prowizję i opłaty, więc pokazuje pełny koszt. Niskie oprocentowanie z grubą prowizją bywa droższe niż wyższe oprocentowanie bez niej.

Cztery rzeczy do sprawdzenia

Prowizja — jej wysokość i sposób pobrania (z góry pomniejsza kwotę „do ręki", kredytowana podnosi kapitał i odsetki).
Ubezpieczenie — czy jest dobrowolne, ile kosztuje i czy realnie obniża oprocentowanie na tyle, by się opłacało.
Całkowita kwota do zapłaty — ile oddasz w sumie, nie tylko jaka jest rata.
Wcześniejsza spłata — przy kredycie konsumenckim masz do niej prawo, a koszt powinien zostać proporcjonalnie obniżony.

Uwaga na sprzedaż wiązaną: konto, karta, ubezpieczenie „w pakiecie". Każdy dodatek licz osobno — bywa, że pakiet zjada obiecaną oszczędność na oprocentowaniu.

Prowizja: z góry czy kredytowana

Z góry — pomniejsza kwotę, którą faktycznie dostajesz, ale bywa tańsza w całości.
Kredytowana — dostajesz pełną kwotę, lecz płacisz od prowizji odsetki przez cały okres, więc RRSO rośnie.

Który wariant tańszy, rozstrzyga rachunek, nie intuicja.

Policz ratę i RRSO z prowizją w obu wariantach — zobacz rzeczywisty koszt, który ukrywa niskie oprocentowanie.

Otwórz kalkulator →

Zanim weźmiesz — sprawdź, czy musisz

Kredyt gotówkowy to jeden z droższych sposobów finansowania. Zanim go weźmiesz, rozważ, czy celu nie sfinansujesz taniej (np. z poduszki) i czy rata nie obciąży zbytnio budżetu. Jeśli masz już kilka drogich długów, czasem lepszym ruchem jest konsolidacja niż kolejna pożyczka.

Podsumowanie

Nie kupuj oprocentowania — kupuj kredyt. Porównuj oferty po RRSO przy tej samej kwocie i okresie, sprawdź prowizję, ubezpieczenie i całkowitą kwotę do zapłaty, a dodatki licz osobno. Wtedy wiesz, ile naprawdę zapłacisz za pożyczone pieniądze.

Najczęstsze pytania

Czy niskie oprocentowanie oznacza tani kredyt?

Nie zawsze. Oprocentowanie to tylko odsetki; prowizja i opłaty potrafią podnieść rzeczywisty koszt bardziej niż same odsetki, zwłaszcza przy krótkim okresie. Dlatego oferty porównuj po RRSO, które łączy wszystkie koszty w jedną liczbę.

Czy mogę spłacić kredyt gotówkowy wcześniej?

Tak. Przy kredycie konsumenckim masz prawo do wcześniejszej spłaty, a koszt kredytu powinien zostać proporcjonalnie obniżony o odsetki za okres, o który skróciłeś spłatę. Sprawdź w umowie zasady i ewentualne warunki, ale samo prawo do wcześniejszej spłaty Ci przysługuje.

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

Zwykle nie jest obowiązkowe, choć bywa warunkiem niższego oprocentowania. Policz wtedy całość — niższe odsetki kontra koszt składki. Czasem oferta z ubezpieczeniem wychodzi drożej niż ta bez niego mimo wyższego oprocentowania — rozstrzyga RRSO i całkowita kwota do zapłaty.

Treść ma charakter informacyjny i nie stanowi porady inwestycyjnej ani finansowej. Przykłady liczbowe są poglądowe. Przed decyzją sprawdź warunki w swojej umowie i aktualne dane u źródła.