Na każdej ofercie kredytu widnieją dwie procentowe liczby, które bardzo łatwo pomylić: oprocentowanie nominalne i RRSO. Reklama eksponuje zwykle tę pierwszą, bo jest niższa. Ale to druga mówi prawdę o koszcie. Oto różnica w jednym akapicie — i jak jej używać.
Oprocentowanie: cena samego kapitału
Oprocentowanie nominalne to roczny koszt pożyczonego kapitału — tylko odsetki, nic więcej. Jest podstawą wyliczenia raty, ale nie obejmuje prowizji, opłat przygotowawczych, ubezpieczeń ani innych kosztów okołokredytowych. Dlatego sam w sobie bywa myląco atrakcyjny: niskie oprocentowanie z grubą prowizją potrafi być droższe niż wyższe oprocentowanie bez opłat.
RRSO: pełny koszt w jednej liczbie
RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) to miernik, który ujmuje wszystkie koszty kredytu — oprocentowanie, prowizję, opłaty — i dodatkowo uwzględnia rozkład spłat w czasie. Sprowadza całość do jednej, porównywalnej liczby. Sposób jej liczenia jest ustawowo ujednolicony, więc RRSO jednej oferty można uczciwie zestawić z RRSO drugiej.
Z definicji RRSO jest zawsze równe lub wyższe od oprocentowania. Jeśli kredyt nie ma dodatkowych opłat, obie liczby są blisko siebie. Każda prowizja oddala je od siebie.
Reguła zakupowa: do porównywania ofert używaj RRSO, nie oprocentowania. Ale tylko przy tej samej kwocie i tym samym okresie — inaczej porównujesz różne rzeczy.
Gdzie każda z liczb „kłamie"
- Oprocentowanie zaniża koszt, bo pomija prowizje i opłaty. Idealne do reklamy, słabe do decyzji.
- RRSO bywa mylące przy różnych okresach: kredyt na krótko może mieć wyższe RRSO, a niższy koszt całkowity (mniej rat z odsetkami). Dlatego obok RRSO zawsze patrz na całkowitą kwotę do zapłaty.
To dwa uzupełniające się spojrzenia: RRSO mówi „jak drogi jest ten kredyt rocznie", a koszt całkowity — „ile oddam w sumie".
Wpisz kilka ofert — to samo, różne oprocentowanie i prowizje — a kalkulator policzy RRSO każdej i wskaże najtańszą.
Otwórz kalkulator →Szybka ściąga
- Porównujesz oferty? Patrz na RRSO przy tej samej kwocie i okresie.
- Widzisz tylko niskie oprocentowanie? Zapytaj o prowizję i policz RRSO — dopiero wtedy wiesz, ile naprawdę zapłacisz.
- Oferty różnią się okresem? Dołóż do porównania całkowity koszt kredytu, bo samo RRSO nie wystarczy.
Jedna zasada na koniec: reklama mówi oprocentowaniem, decyzję podejmuj RRSO.